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JiaNa
V2EX  ›  问与答

如何保证医疗险不拒赔?

  •  
  •   JiaNa · 35 天前 · 1726 次点击
    这是一个创建于 35 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    在符合条款的情况下,不会以过往病史拒赔。

    我想到的办法有

    • 选择条款上保证不会以过往病史拒赔的保险,比如惠民保
    • 不确定:付费让保司发起调查,然后签署合同不会以调查前的任何医疗记录拒赔。耗费调查费用换来确定的理赔,而不是一个虚无缥缈的理赔期望。不知道保司是否支持这样做?如果不行,只能雇保险理赔员发起模拟理赔,调取所有医疗记录,提高健康调查的严谨性,但也要做好不理赔的心理准备
    第 1 条附言  ·  35 天前
    上面表达的不够清楚,想要的是避免不合理的拒赔,比如拒赔癌症因为之前身体的小毛病。以及让保险公司/雇佣的保险理赔员按照理赔标准拉取所有医疗记录,筛选能完全符合健康告知的保险。
    16 条回复    2024-04-16 15:35:09 +08:00
    JunNKG
        1
    JunNKG  
       35 天前   ❤️ 2
    1.惠民保只是医疗费兜底吧?重疾没有的。
    2.一般商业险正常告知即可, 如果身体有问题, 可以买那些保险责任剔除的险种, 比如说约定某某疾病不赔付。
    3.不要以为能蒙混过关,买的时候没人管你, 你交了几年几万块钱保之后, 费理赔的时候, 有个核保的流程,
    他会根据你的身份证号码,把你再各大医院,各大体检中心的记录都调出来,10 年前的都能调出来。然后拒赔,还有可能不退还保费。这时候你就傻眼了, 花几万去找律师吧。保险公司的法务是拿工资的, 你找律师是按次付钱的, 你能耗得起?
    lustyone
        2
    lustyone  
       35 天前
    这种情况我选择不参与购买所谓的高端医疗险,而是自费去需要的医院。
    有条件的话可以看看公司合作的商业团险,条款要比自己去和保险公司谈的好很多。很多大型金融机构和外资公司都有这种模式,互联网大厂的话应该 leader 层面也都有。
    kidult
        3
    kidult  
       35 天前
    买保险前都是用的别人名字来检查身体的,虽然都是自费,现在估计不行了
    somebody1
        4
    somebody1  
       35 天前
    你有过往病史,如实相告就好了,哪些不理赔哪些理赔,搞清楚,买能理赔的就好了。

    想瞒着,咋可能嘛,人家一群人干了这么多年这个行业,你一个人就想瞒过去,有点幼稚了!
    testonly
        5
    testonly  
       35 天前
    @kidult 我猜现在也可以。
    前段时间去医院驾照体检,一大堆没带身份证的。当然了驾照要现场拍照要做假应该不会用这方法,我只是说连驾照都可以不出示身份证,平时自己检查下身体当然就可以了,医院嘛,你给他贡献 GDP 他管你呢,保险又不是他的事。
    clue
        6
    clue  
       35 天前
    你问这个问题, 是不是大概率你知道自己已经有既往病了?
    之前的病历如果没有特别的和医生说, 大概率是已经留记录了, 没必要, 最好如实告知, 人家愿意涨保费承保就买
    保险买的是不确定性的保障, 已经确定了的风险找医保这样的吧
    JiaNa
        7
    JiaNa  
    OP
       35 天前
    @lustyone #2 国内的高端医疗险都只有 1 年,在你患上大病,最需要钱的时候,保险公司在保险到期后不会让你续保。香港的高端医疗险可以到 100 岁,但是也可能不合理地拒赔,比如“香港保诚拒保” https://xuexi.huize.com/study/detal-310195.html

    至于公司团险,如果你高龄被裁,想要找到长期续保的保险就很难了。
    JiaNa
        8
    JiaNa  
    OP
       35 天前
    @JunNKG #1 我投保前就想让他调出来,理清楚,不要核保时再背刺。
    这个是能网上统一调出?还是要分别去每个医院的官网查询?或者实地跑?
    合规的保险代理人/理赔员都能调吗?我想花钱找人帮忙调
    wyx119911
        9
    wyx119911  
       35 天前
    不要选择智能核保,选择线下人工核保,如实回答核保人员的问题即可。人工核保通过率低一些,但能很大程度避免你担心的问题。
    konnnnn
        10
    konnnnn  
       35 天前 via iPhone
    买香港住院险就完事了,拉高自负额度,然后忘掉它; 两年之后"不可争议条款", "已有的未知疾病"(居民限定)
    juded
        11
    juded  
       35 天前
    国内保险都是有限告知,对照健康告知如实回答,有问必答,不问不答就好了。
    面向大众的保险产品没有事前调查的,成本划不来,就像你投简历时公司不会去尽调一样,录取时才会。
    xmumiffy
        12
    xmumiffy  
       35 天前 via Android
    小钱就当小恩小惠给了,大钱先给你拒了,然后你慢慢磨去。
    等保险公司不想玩了,把桌子一掀直接告辞。
    testonly
        13
    testonly  
       35 天前
    @juded 你举的这个例子不完全恰当。
    HR 不去调查真的是没办法做到,保险不去调查是因为不调查他们还可以从中获利,让一大堆不能投的也投了他们可以赚这笔钱。
    至于你说的成本,假设法律规定的是只要保险可以选择拒保,但只要接了无论有过什么病他们都必须赔,那你说的调查成本对他们来说根本不算事。我不知道现在他们是怎么查的,但肯定不可能理赔员拿着病人资料每个医院去跑腿吧?哪怕现在查的有点麻烦,以那些保险巨头的牙力,如果投了就必须赔,他们绝对能到做投保前全国医院联网让他们一个 身份证 号下去就调阅病人资料,以现在 AI 的能力,不用人工看都能筛选出高险用户出来。
    JunNKG
        14
    JunNKG  
       35 天前
    @JiaNa 已我经历的, 人保的理赔员会让你签一个授权书, 然后通过医保系统去查, 你挂的号, 买的药,应该都能查到。
    然后会经过你的同意, 当面用你的手机号查询各大体检中心的 app ,看看有哪几家注册的, 再拿你的授权书去调体检结果。当然, 你也可以不同意, 但是他只是麻烦一点, 一家一家去查而已。
    你的诉求, 投保前就想搞妥, 那就让保险公司安排你去体检嘛, 很多高端保险, 都要体检的,如果体检有问题, 要么剔除, 要么不够资格买,我同事就是体检后, 保险条款里加一条, 因为 xx 问题导致的疾病,不赔,你问一下保险公司, 肯定比在这里问的清楚。
    wowodavid
        15
    wowodavid  
       34 天前 via iPhone
    @JiaNa 普惠性的不说了。高端型的,都是消费型的没错,但有个口碑因素在这里。比如 msh bupa 就是配的爽快,中间带就是叽叽歪歪。
    多看口碑吧,但没法确保,因为本身拒赔也属于保险公司的盈利范畴。
    lustyone
        16
    lustyone  
       34 天前
    @JiaNa 我的意思是不应该关注所谓高端医疗险带来的“保障”幻觉。
    在合理成本内(如公司团险)可以消费,提高生活品质。但是指望他做 N 年的兜底,作为商业公司真的想多了。比如 BUPA ,曾经也是 TOP 保险公司大家都买它相信他不会跑路,结果一拍屁股就退出中国了,再把高端客户(韭菜)卖给其他保险公司最后收割一把。曾经所谓的 N 年保障一笔清零。

    这些商业公司实际运作,并不会比 V 友诟病的国内旁氏养老,医保强多少。
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