如何保证医疗险不拒赔？

[JiaNa]

在符合条款的情况下，不会以过往病史拒赔。

我想到的办法有

• 选择条款上保证不会以过往病史拒赔的保险，比如惠民保
• 不确定：付费让保司发起调查，然后签署合同不会以调查前的任何医疗记录拒赔。耗费调查费用换来确定的理赔，而不是一个虚无缥缈的理赔期望。不知道保司是否支持这样做？如果不行，只能雇保险理赔员发起模拟理赔，调取所有医疗记录，提高健康调查的严谨性，但也要做好不理赔的心理准备

上面表达的不够清楚，想要的是避免不合理的拒赔，比如拒赔癌症因为之前身体的小毛病。以及让保险公司/雇佣的保险理赔员按照理赔标准拉取所有医疗记录，筛选能完全符合健康告知的保险。

[JunNKG]

1.惠民保只是医疗费兜底吧？重疾没有的。
2.一般商业险正常告知即可， 如果身体有问题， 可以买那些保险责任剔除的险种， 比如说约定某某疾病不赔付。
3.不要以为能蒙混过关，买的时候没人管你， 你交了几年几万块钱保之后， 费理赔的时候， 有个核保的流程，
他会根据你的身份证号码，把你再各大医院，各大体检中心的记录都调出来，10 年前的都能调出来。然后拒赔，还有可能不退还保费。这时候你就傻眼了， 花几万去找律师吧。保险公司的法务是拿工资的， 你找律师是按次付钱的， 你能耗得起？

[lustyone]

这种情况我选择不参与购买所谓的高端医疗险，而是自费去需要的医院。
有条件的话可以看看公司合作的商业团险，条款要比自己去和保险公司谈的好很多。很多大型金融机构和外资公司都有这种模式，互联网大厂的话应该 leader 层面也都有。

[kidult]

买保险前都是用的别人名字来检查身体的，虽然都是自费，现在估计不行了

[somebody1]

你有过往病史，如实相告就好了，哪些不理赔哪些理赔，搞清楚，买能理赔的就好了。

想瞒着，咋可能嘛，人家一群人干了这么多年这个行业，你一个人就想瞒过去，有点幼稚了！

[testonly]

@kidult 我猜现在也可以。
前段时间去医院驾照体检，一大堆没带身份证的。当然了驾照要现场拍照要做假应该不会用这方法，我只是说连驾照都可以不出示身份证，平时自己检查下身体当然就可以了，医院嘛，你给他贡献 GDP 他管你呢，保险又不是他的事。

[clue]

你问这个问题, 是不是大概率你知道自己已经有既往病了?
之前的病历如果没有特别的和医生说, 大概率是已经留记录了, 没必要, 最好如实告知, 人家愿意涨保费承保就买
保险买的是不确定性的保障, 已经确定了的风险找医保这样的吧

[JiaNa]

@lustyone #2 国内的高端医疗险都只有 1 年，在你患上大病，最需要钱的时候，保险公司在保险到期后不会让你续保。香港的高端医疗险可以到 100 岁，但是也可能不合理地拒赔，比如“香港保诚拒保” https://xuexi.huize.com/study/detal-310195.html

至于公司团险，如果你高龄被裁，想要找到长期续保的保险就很难了。

[JiaNa]

@JunNKG #1 我投保前就想让他调出来，理清楚，不要核保时再背刺。
这个是能网上统一调出？还是要分别去每个医院的官网查询？或者实地跑？
合规的保险代理人/理赔员都能调吗？我想花钱找人帮忙调

[wyx119911]

不要选择智能核保，选择线下人工核保，如实回答核保人员的问题即可。人工核保通过率低一些，但能很大程度避免你担心的问题。

[konnnnn]

买香港住院险就完事了，拉高自负额度，然后忘掉它; 两年之后"不可争议条款", "已有的未知疾病"(居民限定)

[juded]

国内保险都是有限告知，对照健康告知如实回答，有问必答，不问不答就好了。
面向大众的保险产品没有事前调查的，成本划不来，就像你投简历时公司不会去尽调一样，录取时才会。

[xmumiffy]

小钱就当小恩小惠给了，大钱先给你拒了，然后你慢慢磨去。
等保险公司不想玩了，把桌子一掀直接告辞。

[testonly]

@juded 你举的这个例子不完全恰当。
HR 不去调查真的是没办法做到，保险不去调查是因为不调查他们还可以从中获利，让一大堆不能投的也投了他们可以赚这笔钱。
至于你说的成本，假设法律规定的是只要保险可以选择拒保，但只要接了无论有过什么病他们都必须赔，那你说的调查成本对他们来说根本不算事。我不知道现在他们是怎么查的，但肯定不可能理赔员拿着病人资料每个医院去跑腿吧？哪怕现在查的有点麻烦，以那些保险巨头的牙力，如果投了就必须赔，他们绝对能到做投保前全国医院联网让他们一个 身份证 号下去就调阅病人资料，以现在 AI 的能力，不用人工看都能筛选出高险用户出来。

[JunNKG]

@JiaNa 已我经历的， 人保的理赔员会让你签一个授权书， 然后通过医保系统去查， 你挂的号， 买的药，应该都能查到。
然后会经过你的同意， 当面用你的手机号查询各大体检中心的 app ，看看有哪几家注册的， 再拿你的授权书去调体检结果。当然， 你也可以不同意， 但是他只是麻烦一点， 一家一家去查而已。
你的诉求， 投保前就想搞妥， 那就让保险公司安排你去体检嘛， 很多高端保险， 都要体检的，如果体检有问题， 要么剔除， 要么不够资格买，我同事就是体检后， 保险条款里加一条， 因为 xx 问题导致的疾病，不赔，你问一下保险公司， 肯定比在这里问的清楚。

[wowodavid]

@JiaNa 普惠性的不说了。高端型的，都是消费型的没错，但有个口碑因素在这里。比如 msh bupa 就是配的爽快，中间带就是叽叽歪歪。
多看口碑吧，但没法确保，因为本身拒赔也属于保险公司的盈利范畴。

[lustyone]

@JiaNa 我的意思是不应该关注所谓高端医疗险带来的“保障”幻觉。
在合理成本内（如公司团险）可以消费，提高生活品质。但是指望他做 N 年的兜底，作为商业公司真的想多了。比如 BUPA ，曾经也是 TOP 保险公司大家都买它相信他不会跑路，结果一拍屁股就退出中国了，再把高端客户（韭菜）卖给其他保险公司最后收割一把。曾经所谓的 N 年保障一笔清零。

这些商业公司实际运作，并不会比 V 友诟病的国内旁氏养老，医保强多少。