现在全额缴纳的养老保险，合算吗？

[knowckx]

今天吃饭时刷到一个 youtube 视频，被一张图震惊了

我们非体制内的打工人，应该是第二档的企业员工吧？

算了下，每个月两千多，怎么会和体制内差了这么多

原视频 https://www.youtube.com/watch?v=ZAfv8QQciB4

[emSaVya]

社保就是税 现在强制交对于 年轻人肯定不划算。但是考虑到有些人父母双体制内领的更多 那还是先交着维持着这个局面 越晚破产越好。

[leonlx]

这好像是旧闻了吧

[knowckx]

@emSaVya 我感觉 90 后这批人，缴了很多年的养老金，退休时会拿不到几个钱。

现在在 00 后，10 后，应该会意识到这个问题，转身更快

[gransh]

企业里大量按当地最低工资标准交的，机关单位实缴。
公积金人家也是按最高比例交的，企业按最低比例。

[1up]

社保主要是图那个医保吧

[teric]

机关以前的养老都是视同缴纳，其实一分没交。我现在只交最低档，交够年份就不交了

[lqt19910205]

你现在交的钱是给现在退休的人拿的

[forisra]

主要是有的大聪明觉得企业交的和自己无关，实际上税负归纳还是算在了员工的用人成本上面。

退休后养老金这个事情的话，完全拿不到不至于，只不过可能会缩水一些而已。延迟退休到 70 岁，实际缴纳二十五年考虑通胀到时候你一个月领个 1500 的养老金活个五六年也就 9 万元。当然这也是没办法的，除非未来大 A 成为全球主要融资市场了，要不然按照人口出生率来说这种情况也是合理的，更不用说有体制内满八旗吸你的血了。

有人提到医保，不妨再计算一下。我国在医疗上的补贴不算多也不算少，大约占 GDP3%左右。医保确实是统筹兼顾，我就粗糙的算。120*0.03/14 ，等于政府每人每年补贴 2500 左右。低档的医保可能就报销的少一些，人均一年一千多吧。相当于你用 500 块赚回了 1500 。确实是划算的，不过现在用中成药用的厉害，没有以前这么有性价比了。

现在 996 比较厉害也是这个原因，至少对于底层来说没啥选择，因为社保拉高的用人成本所以一个月的工时需要达到 240 小时以上才能在缴纳了社保之后到手工资达到 4K 。

[AFOX]

如果可以选，我选择不交社保，留下来的钱跟着买社保基金重仓的股票

[SenLief]

这问题有意义吗？

[MoRanjiang]

当人头税就好了，和个税一样不能不交，能不交肯定不交

[xhslyf]

之前和人讨论过，这个是去年 12 月份的回答，搬过来。

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养老金作用至少有“强制储蓄、抵御通胀”这两项，如果单纯是从本金来算，也是划算的。

深圳市最新的灵活就业养老金 [最低缴费标准] 是每月 943.32 ，其中 8%进入 [个人账户养老金] ，过去的比现在的低，那简单粗暴的算，就算我过去 20 年，都按照这个标准来交的，943.32*0.08*12*20=18112 ，也就是我 20 年 [个人账户养老金] 累计了 18112RMB 。

退休时养老金是由 [基础养老金] 和 [个人账户养老金] 两部分构成， [基础养老金] 是按照上一年的当地平均工资等信息算出来的：（参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）/ 2 × 缴费年限 × 1%
深圳 2023 年的月平均工资是 14553 ，那个 [本人指数化月平均缴费工资] 计算起来比较麻烦，就忽略掉，那么代入公式：14553/2*20*0.01=1455

[个人账户养老金] 每月可以领的钱的计算公式：个人账户余额 / 计发月数，60 岁退休的计发月数是 139 ，那么代入公式：18112/139=130 。

最终每月可以领到的钱：1455+130=1585 。

如果自己每月存 943.32 ，那么过去 20 年总共累计 943.32*12*20=226397 ，如果也是自己每月提取 1585 ，那么 226397/1585=143 个月。

总结一下就是，哪怕 [过去 20 年] 按照今年深圳刚刚调整的基数来缴纳灵活就业的最低值，然后在 [今天退休] ，而不是未来，自己存这笔钱也并没有比交养老金多多少。

所以哪怕按照 [多交少领] 的算法去算，只看缴纳和领取两项，养老金在 [回本] 上都是划算的。
这还没算养老金的 [强制储蓄] 和 [抵御通胀] 两项。

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也许有人会说，自己存钱可以买理财，可以存银行，有收益，不止 226397 那么点钱，但问题是，你真的相信自己能管得住这笔钱？大多数人连忍住不吃宵夜，每天晨跑 30 分钟这种事情都做不到，更别说要自己几十年如一日合理管理一笔钱了。

又有人会说，这事当前的政策，随着老龄化加剧，政策会变的更糟糕，终究是不划算。
也许是这样，但计算只能以当前的情况来看，未来谁都不知道，也许会更糟糕，也许跟现在差不多，都说不准。

[xhslyf]

@xhslyf #12 如果真的不想交社保，我觉得至少得符合以下任一条件：
1 、个人理财能力优秀，且极度自律，可以保证本金和收益在未来几十年退休时超过当时的退休金。
2 、笃定自己退休后活不过 10 年，自己定存一笔 10 年的养老金。

否则，就还是至少交一个灵活就业的社保，做个兜底。
到时候自己没钱了，好歹有口饭吃，有钱的话，这笔退休金纯当零花钱。

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养老保险、医疗保险、房贷，这三项都是对小老百姓很划算的东西。

房贷可能有点争议，尤其是现在房价下行阶段。
但它的确是小老百姓这辈子能拿到的最大的一笔长期低息贷款，如果不是硬上，合理贷款，其实还是不错的。

[sagaxu]

先回答这个问题：“怎么会和体制内差了这么多”。

1. 养老金双轨制并轨前，体制内养老金替代率普遍在 80%到 120%之间。相当于私企月薪 3 万，退休金也 3 万。
2. 体制内养老金一般顶格交，月薪 5K 的公务员，交金可能比月薪 30K 的私企员工交的更多，体制内一般还有年金，私企我只听说过华为这样的大厂交年金。

并轨前，他们的替代率高，工资本身也高，养老金 = 退休前月薪 * 替代率，很容易看到月薪 9K 的人养老金拿 10K 这种倒挂。

并轨后，还是他们交金多，交的年数一般也更多，私企大部分干不到退休年龄。

虽然现在退休的体制内人，养老金远不如过去并轨前的高，但还是远高于一般人，体制内养老金普通水平，大概跟当地一直社保封顶的人一样高。

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现在回答你的标题疑问：“现在全额缴纳的养老保险，合算吗？”

工资越高的人全额交越不划算，如果一直按封顶交，起码要或到 100 多岁才能回本。如果有可能，按最低工资交最长年限，是最划算的。

[datocp]

跟体制内那些退休 5/6 千，8/9 千的，当然没得比。
问题，这东西积少成多，拼啥，就看谁活得长。。。别 65 就挂了。。。

[iam174cm]

不合算，第一这本质上是税，第二最终解释权不在你手里，参考延长退休年限，你保不准再来一次。那些说自己存不住的也别给自己洗脑这玩意的合理性了，存点钱都存不住也活该你交这个税

[hellojack]

你见过划算的东西需要强制交的吗

[hefish]

觉得不划算的大可不交嘛。现在年轻人不交的多的。相反是年纪大的都补缴了。 年纪大的补缴也不划算， 交个十几二十万，每个月才领一千多，得多少年才补的回来啊。。 太不划算了， 不交。不交。。。

[knowckx]

看完了评论，对于普通人来说，最低基数缴纳 > 全额缴纳

侧面证据: 最低基数缴纳不停地在提高

[shylockhg]

好奇有的选么,还能让企业把钱直接给你?

[programApe]

如果有的选，不是强制绑定医保我肯定不交，我感觉都活不到退休。之前看国家统计局数据男性平均死亡年纪是 69 ，加上我们这行业的 debuff ，反正我是很不看好我能活到那年纪的。

[AEDaydreamer]

好的说就是看命硬不硬熬着把钱拿回来，坏的说到时候都发不出来

[busterian]

社保缺口大到时候会调涨社保费的，社保费调涨加延迟退休年限，这酸爽

[dwb938]

我们先来看这个新闻 https://weibo.com/1663072851/Pi4phs7QK
“现在一条流水线上的每个工人，企业都是要缴费（社保）的。机器替代人以后，企业要不要缴费？这个也在讨论。机器人对社会保障的影响是多个层面的，必须要有新的应对举措。”

看完这个，你该明白了，社保就是税

那么，楼主你有答案了吗？

[K8dcnPEZ6V8b8Z6]

你问网友，当然是一问一个不合算咯

但现实中，如果求职的企业说不交社保给换成现金，您肯定拼命

[busymilk]

父母在交，我自己不交了。

[buffzty]

@gransh 从我身边情况看他说的没错. 我江苏农村 3 个亲戚就跟这钱差不多,他们三都是同行业中交最低级别的.
农民一个月一百多,企业员工一个月 1100,农村小学老师事业编无职称无职位最普通的那种一个月 7000.

[ZhangT03023]

现在啥形势了，还以为是劳方市场呢？真以为企业不交五险一金了会把用工成本当成工资全额发放？能把自己扣掉的钱发给我已经谢天谢地了😇

[LINAICAI]

人家视同缴费的，一分钱没交，比你凭空多了 10+年，玩啥啊，抢劫都不敢这样说。

[Trinity99]

90 后退休估计还要再延迟到 66 岁，退休之后还能领几年？

[ZhangT03023]

对于喷视同缴纳的人，我只能说以我对政府的了解。政府在 2014 年之前其实是想“亲儿子们”一毛钱不收，财政全额负责养老的。掂量一下财政撑不住才开始收钱。这么想是不是没那么不痛快了。

[leegradyllljjjj]

中国的退休金制度设计非常拧巴。这个世界上有 2 种退休金制度，欧美式劫富济贫社保，新加坡式资本主义个人账户：多交多得，不交不得。中国现在是不交多得，牛马们多交少得

[testver]

直接给你结论吧：

1 、你在正规单位上班，没办法，你没有选择的权利。
2 、如果你是自由职业者或者是灵活就业人员，按最低标准交，也就是按社平工资的 60%计算缴纳。
这主要是为了职工医保，退休工资基本上就是个盒饭钱，能抗通胀就不错了。

这应该是目前最佳的社保方案了。



另外：

机关单位实缴社保和公积金也就这 10 来年的事，我大约记得是 2010 年之后的事，在此之前都是不缴纳，只是在退休时算退休工资时，视同缴纳的。

有点经济常识的都是知道，政 FU 并不创造任何价值，他们只是做价值的转移和再次分配而已。所以他们的资金来源最终都是企业和个人来承担，就是税和费，别傻乎乎的说事来自啥财政支付。

没有有效监督的情况下，分配规则的制定者当然会对自己慷慨，这是必然的，谁在那个位置都这么干。更何况还有楼上几层，不少被卖了还数钱的为机关事业单位辩护的层主。

[haiku]

当然不划算，又不是欧洲那种兜底福利社会……

[NewMoorj]

这问题在 v2 是问不出结果来的，很多人只要情绪。

这问题多说一句都对不起自己的时间。散了散了。

[NewMoorj]

公务员和企事业单位按平均 30 岁入职，到 60 岁退休，工作时间 30 年，离职的人很少，一般都直接干到退休。中间社保基数是按实际缴纳的。不会像企业只交最低线。

按一个月交 2000 来算，30 年下来多少钱，72 万。

企业员工一般 25 岁入职，干到 35 就被优化了，自己找点杂七杂八的活自己维持住缴费。

一个月交 1000 来算，也就交 15 年就不太愿意交了，一共多少钱？ 18 万。

农村那个一个月 100 多的是直接 0 缴的，这个不展开说了。

如果按缴费金额算，72 万 18 万 0 元，分别一个月该领多少钱？很容易算。

但大伙不爱听，大伙觉得公务员的钱都是人民给的，公务员交多少都等于 0 。公务员应该自费上班。

这玩意说不清楚的，讨论的也不是数学模型，纯粹情绪输出罢了。

[NewMoorj]

只讨论这个收益回报，如果你找个字节阿里这样的厂，30 岁干到 60 岁退休，按实际工资缴纳社保，等你退休了，我估计能缴费超过 150 万。到时候一个月领 2 万 3 万应该不是问题。

收益回报就这么简单，但你如果带入身份，把字节阿里换成公务员啥的，就能吵一天，很没意思。

好工作谁都想要，要不怎么叫好工作呢

[codespots]

@NewMoorj 问题制造者把问题制造出来了，你不能因为问题承受者哭喊的姿势不够优雅就觉得他们只会闹情绪。我就问你几个问题？ 1. 视同缴费的钱谁出的？ 2. 为什么体制内外退休金差异这么大，内外有别？ 3. 农民当年承受了工农业剪刀差，粮食不能自由买卖，这部分贡献怎么补偿？ 4. 农民交公粮、服徭役、农业税，现在每个月 200 块的退休金，和城里人怎么差别这么大，凭什么城乡割裂这么严重？难道就是因为出生是农村户口，就活该被欺负？ 5. 现在领退休金的人领的是我们交的社保，那么我们退休时，领的是谁的，现在的人口出生率，是否意味着我们领不到我们交的数量？现在延迟退休以及社保由税务部门收取，是否意味着，社保已经严重亏空 ？

[NewMoorj]

@codespots

你这些问题我看了没有十遍也有八遍了。

农业税，三提五统，工龄，双轨制，视同缴纳，农村社保，城市社保，城乡社保。

这些事要说起来，是足足 50 年三代人的政策补丁。

以前我天真的认真大伙愿意讨论，后来也知道了，大伙只是来发泄情绪的，谁几把想看这么多。

干脆点，一个收益回报的问题，如果有钱要不要交的问题，老是扯一堆，能不能别把所有问题都政治化？

[TsubasaHanekaw]

现在庞大的劳动力都已经能让社保快亏空了 还指望以后么
https://www.stats.gov.cn/sj/pcsj/rkpc/7rp/indexch.htm 七普的年鉴
60+ 占比 18%
40-60 岁 占比 27%
10-20 岁 占比 13%
20 年后用一半的劳动力给 4 亿人发养老金, 难道一波战争消耗掉人口吗

[NewMoorj]

@codespots

我要是挨个回了你的问题，你也不会服气，只会觉得我在对你说教。

我不想对任何人说教，我只想从简单的收益回报上讲这个问题。

但老有人跳出来说这一大堆，我只能跟你们说：

没有完美的政策。

没有完美的政策。

没有完美的政策。

否则大家都用秦法算了。

现在的政策都是对上一个政策的补丁。

如果你真的关心老百姓，想研究政策的变化，你可以去研究这个补丁到底补了什么问题。

比如说工龄是怎么回事？为什么有这个东西？

你搞不清楚工龄的来源，就搞不清楚视同缴纳。

嘴上为人请命，起码你得搞清楚政策的变化路径吧？

为什么双轨制？

该动脑子不动，该查资料不查，张口就是压迫压迫压迫。

对不起我又说教了，我真也不想说这些，对不起

[NewMoorj]

@codespots

新中国刚建立的时候顶多算个农业国。不然也不会有什么大炼钢铁的荒唐事。

农业国，有土地的农民地位并不低。跟今天的农民地位完全不同。

后来要工业化，要让一部分人放弃土地进城，进厂。他们愿意放弃土地吗？不愿意。

这才有了工龄这个补丁，用来补偿愿意离开土地进厂的人。

你们觉得工龄无所谓，打工年限而已，是从今天的视角看的，在当年工龄价值不低于土地。

后来更先进的社保政策出来了，要代替工龄政策，所以才有了视同缴纳和双轨制。

就这么回事儿。

今天依然不能说完美。后面肯定还会有新补丁。

我不评价这个好，还是坏，我只是客观的讲它怎么变化发展的。

反正我在等宅基地自由买卖政策，只要政策允许我一定会选择囤积土地。

[RouJiANG14]

@NewMoorj #36 您说的很对，明明就是投资和收益的问题，被多人理解成区别对待。
无论是城镇还是城乡又或者机关的养老的总计算方式几乎没有太大的区别。一句话概括就是：多交多拿，少交少拿。
又想少交，又想多拿。不懂政策又不想搞懂政策的人真的没办法。

[laikick]

@NewMoorj 错! 大炼钢铁这种事情 晚清也搞不出来