想买份保险，有没有什么靠谱的推荐？

[FakeLeung]

快成家立室了，作为一个程序员和一家的主要经济来源，感觉买一份保险应该还是比较有必要。

不知道大家有没有买保险的经验？分享参考一下。

我发现我对保险的概念真的一窍不通。

[IMCA1024]

有这个意识挺不错的，买保险是要给家庭主要经济支柱买，对于现在市面上这么多保险选择
在这里我给你说几点东西吧。

1.重要性来说 :寿险>重疾>意外
（是买终身，还是买到 60、70 也是值得考虑的。一般寿险买到 60、70，终身是很贵的）

2. 保险分 消费型 和 理财（分红）型
最好不要买分红型的保险， 就是那种一交 20、30 年，然后返回多少多少。
很多人就是看中这点，被收割
这种理财分红缺点在哪？
a.保费贵，保额低 (对比消费型保险来说，杠杆比很低)
b.交到 20、30 年后，再返回给你的这一笔钱，你想想在 N 年后，这笔钱还是钱吗？

3.买保险产品不一定找大公司买

所以个人推荐，买消费型的保险，寿险，重疾，意外

1 年保费大概在年收入的 10%以下， 保额：重疾起码 50W 以往上， 寿险大概年收入的 10 倍以上。
根据年收入调整 保险组合。

[IMCA1024]

很多东西我没法在这里跟你说细，因为我现在的公司就是做 保险第三方咨询行业的。
我们有专业的保险咨询定制师， 我作为一名开发人员，入岗前硬生生上了 5 天的保险知识课与公司业务流程。。。
所以也略懂一点

[IMCA1024]

噢，还有 1 点 。 关于重疾，一些保险公司为了噱头，会把保障的重疾疾增加到 99 种好几十种。
其实规定保障的是 25 种，其余那几十种都是患病率非常非常非常非常非常非常低的。你也可以自行去了解下

[bfqymmt]

支付宝人保的“好医保 长期医疗”400 万保额的，请评一下呢？

[IMCA1024]

@bfqymmt 哈哈，这个在培训里面作业有做过，我翻了作业，然后我记得我当时也是从网上搜索找的答案：
应该就是人保的 这个吧？
（人保健康）好医保：
缺点：
1 ）好医保长期医疗是一年期医疗险。
2 ） 6 年共享 1 万免赔额
优点：1 ）保证续保期写进合同，为 6 年。
2 ）续保无审核，续保期为每年

[lib360]

@bfqymmt 我用的这个，主要是方便，规则说的还算清楚

[nonea]

我自己最近也买了份，重疾+癌症的 一年几百块钱还行吧 感觉工作久了稍微一查没有大毛病全是小毛病 就怕出点啥事。。。 需要的话可以加我 v 13241342591 给你推荐下

[FakeLeung]

@IMCA1024 #2
感谢细心解答。

[jumpshen]

明亚保险经纪人路过，概念性的不知道你还想了解啥，具体可以单独沟通。直接给结论
保障型险种，在成家后需要配置寿险，重疾险，意外险，医疗险。这四个组合就是基础保障了。
保险公司看你所在地点选择，一线城市保司多，选择范围也多。健康险对于健康告知有一定要求，体检报告和医院看病的病历我是需要了解的，这块也影响保险公司的选择。
v jumpjump

[jumpshen]

@nonea 重疾+防癌，一年几百，怕你是买了份百万医疗+百万防癌医疗。。。这两份其实是重复了

[max1024]

@IMCA1024 我好像也买了那个 400 万的, 一年大概 299 块.

[gamexg]

@IMCA1024 #5
@jumpshen #9

可以请教下吗？
1 年报销型的重疾险(好医保等)、长期的重疾价格为什么差距这么大呢？
选择哪种比较好？

长期的险感觉中间不会因为停售等原因无法购买，比较保险。
但是通货膨胀下去，现在购买的保额很怀疑十多年后是否还有意义。

[jumpshen]

@gamexg

1.报销型的不是重疾险，所有的重疾险都是确诊并符合疾病定义，就直接赔付保额的，至于理赔款用来干什么，保险公司并不会管。报销型的是医疗险，比如好医保就属于最基本的百万住院医疗险，所有住院的合理治疗费用实报实销，但是有医院限制，科室限制等等，所以并不是真能 100%报销，但对于进 icu 的这类情况是非常友好的，icu 每天的费用 1 万-x 万不等。

2.一年期产品(重疾险和医疗险)的费率都是自然费率(意外险除外)，即随着年龄增长而增长，20-40 这阶段风险概率小，所以保费便宜，后期年龄大了保费自然就贵了。长期产品要考虑人的寿命，各年龄段理赔概率，最后平滑的计算出费率，所以首年契约的费率就是最终费率，不会增长，交满 20-30 年就能保终身或者到指定年龄。

3.没有 0 风险的金融工具可以抵御高通货膨胀，如果通胀高，其实你每年交的保费也被通胀了，你的收入也会提升很多，所以需要增加保额来对抗。至于未来通胀怎么样，没人能保证，不过有一点，你觉得现在经济好么？全球经济好么？经济好才会产生高通胀，而经济环境差，正常来说是通胀不起来的。参考日本。

4.买什么比较好，就正常配置重疾险，医疗险，意外险和寿险是一个家庭经济支柱的必备险种。但每个人对于金钱管理能力不同，对于宏观经济的判断也不同，针对个别情况自己调整。

[Raynard]

支付宝随便买的。。。

[freelancher]

我的配置是互相保+微保。基本保障了大病+癌症。再多其实也不是钱的事情了。就这样。年保费 300 元以内。算是比较划算了。

[julio867]

@IMCA1024 个人感觉先重疾，再寿险，然后意外~~其他都比较赞同~~

[jumpshen]

@gamexg

我举个一年期的重疾险保费实例来比较，这是我之前帮一个医生客户做的对比。对比产品微医保 1 年期重疾险 vs 泰康团体重疾
由于通过客服查询，微医保最多只能查到 68 岁的费率，计算一下到 68 岁时总共交的钱。
31 岁女性，50 万保额
微医重疾 泰康团体个险
保障到 68 岁 保障终身
到 68 岁 total total
156800 196000
68 岁时，微医保的费率为 2250，之后的费率未知，但 70 岁风险提升，费率应该会有一个大幅提升。
实际上一年期的还有各种风险因素，比如费率调整，停售。泰康的这个产品也只是当时客户喜欢这个牌子，选了他们性价比最高的产品。

[jumpshen]

刚才写错了。微医保重疾险 68 岁，10 万保额费率 2250，50 万保额费率 11250。所以基本到 72 岁就要超过保终身的产品了。

[WeaPoon]

@IMCA1024 #5 ”2 ） 6 年共享 1 万免赔额“ 这是优点吧，很多类似消费型的，都是每年免赔额 1 万。

[weyou]

@IMCA1024 除了国家的保险，哪个医疗险不是一年期？ 6 年免赔一万明显是优点，而且是好医保相对其他百万医疗险 2 大优点之一（另一个是 6 年保证续保）。

[cjh1095358798]

我也是很有兴趣，但是不知道买啥

[abbatuu]

既然楼主这样问
1 保单里有 分红 预期收益字样的 直接 pass
2 意外 买个几百块的就可以了
3 医疗 根据需要 1k-2w 有豁免的尽量选豁免的 比如 3w 起付线 必须选 因为 3w 不会影响你生活 你有能力支付 超过的保险公司来 没生病或者没超 3w 保险公司把钱撸走了 一般来说 你赔付一次 够你 10 年保费 反正就是有病 就躺在医院 保险公司出钱这种
4 重大疾病 真正意义是挂了 给家人留点 确诊了 给你一笔钱 该吃吃 该玩玩 剩下给娃 自己收益的就是医疗险
5 非常不赞同 1#的养老很重要 养老保险 根本跑不过通胀 有这点钱 不如做个定投

[FakeLeung]

@abbatuu #22
什么叫做豁免？

[jumpshen]

@FakeLeung 他笔误，说的是免赔额应该。不过有些观点我保留意见。

[abbatuu]

@jumpshen 谢谢指正 良性交流 很正常的 我说的豁免除了免赔之外 还有一些保险公司不承担责任的条款 通常 能文字指出 被保险人了解的 都是善意的

保险公司肯定是赚钱的 一般自然人肯定不如保险公司的精算 属于弱势群体 但是买保险的本质是对冲未来的风险

[jumpshen]

@abbatuu - -||还是没看明白，文字有点绕。不过本质用来对冲未来的风险这点没问题。3 万免赔的产品一般都是中、高端医疗了，很多人不愿意买这种，不过其实这种产品才是真正优秀的医疗保险产品，它们的服务体验及理赔项目是百万医疗无法比拟的

[IMCA1024]

豁免 分 投保人 豁免与 被投保人豁免，就是 发生 xxx 后 以后不用交保费了