假设提前还贷 100 万元,银行同时在其资产负债表的资产端与负债端同时 减去 100 万元。
以上只是减法,那银行需不需要再做一次 加法,毕竟是还钱给他。
如果需要再做一次 加法,加在哪?另外,提前还贷是提升还是降低银行的资本充足率?
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zhengsidao 73 天前
入账的时候需要再做一次加法?
现在银行对提前还款是有额度限制的,换句话说,需要排队; 他们越是反对,越是说明我们做对了 |
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NoOneNoBody 73 天前
负债端原本就是负数吧,abs()显示为正数而已,所以负债端应该是+100w
没搞清此题问什么 |
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Ericcccccccc 73 天前
银行原来是 -100w
你是 +100w 现在你把 100w 还回去账就平了啊 |
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lix7 73 天前
应收款转现金
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fs418082760 73 天前
一个人的负债是另一个人的资产,你提前减少了负债,他的资产也没了啊
提前还等于减少利息,银行侧会反对 为什么作加法,银行钱多不是好事,无法流通的钱等于死钱,银行追求的是“钱的流通”!,这才是经济的本质。 |
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qiaobeier 73 天前
你适合做产品经理
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vgbhfive 73 天前
资产=负债+所有者权益,你还给银行贷款银行资产-100 ,相应的其所有者权益-100 ,不是负债-100
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cdlnls 73 天前 via Android ![]() 忘了在哪里看到的说法,大概意思是这样的:
假如你贷款 100 万,30 年,本机加利息 150 万。 银行等不了你 30 年,就把这 150 万的债务打包,以 140 万的价格买给第三方。 现在你突然要提前还钱了,原本还能赚 50 万的利息,现在因为提前还贷,这比债务只能值 110 万了。因为银行在这之前已经把这笔债务 140 万打包卖掉了,所以这样一操作银行就损失 30 万了。 就是不管你提不提前还贷,大概都不影响银行的资金,贷款开始那一刻,可能银行就已经拿到了本金和盈利了。提前还贷会让银行亏点钱。 查了一下,这个应该叫 资产证券化。 |
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job32 73 天前
提前还贷会消灭现金,造成流动性紧张。因为贷款的钱是凭空印出来的,抵押品是贷款人的月供利息。
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wanguorui123 73 天前
银行还城投债去了
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vislins 73 天前
@cdlnls 关于资产证券化的部分没有问题,但是你漏掉一个 货币的时间价值的概念,不存在银行损失了 30 万这件事。就是他手里头多了你提前还款的这部分钱他们要去处理,放贷出去罢了。不然他们要亏利息。
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Sawyerhou 73 天前 via Android ![]() 4 楼说的对,提前还款资产和负债都没变。
只是资产下的应收少了 100 ,现金多了 100 。 银行拿到钱以后会马上再贷出去给别人,就是把现金再转回应收。 资本充足率也基本不变。 当大量人同时提前还款,会导致银行现金过多,现金无法产生利息,会导致银行因利润不足而亏钱。 |
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yeqizhang 73 天前 via Android
没记错的话,银行手里的准备金,是要借出去赚钱的,现在存的多,借的少,要给储户发利息,银行扛不住🐶
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Sawyerhou 73 天前 via Android
@SIEMENS 这个我不太确定。可能性肯定是有的,不过钱的流动性非常强,追踪源头不太容易。
如果是关心贬值的话,理论上印钞放水对货币的稀释是同时的,即使是埋在土里的现金,也会同时贬值。 体感不明显主要是因为短期波动不大,且商家来不及涨价。 |
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crc8 OP @fs418082760 你的意思也是只作减法而无须加?毕竟大家都是在去杠杆,去即减。
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powerman 72 天前
@SIEMENS #15
算是制造了流动性,其实你懂金融的话,M0 M1 M2 这些 按能级,其实就是其流动性的快慢, M0 是现金 现金什么都能买,流动性最好,M1 包含一些活期存款,这些也流动性比较高,M2 很多都是定期存款,定期不能拿去买东西,要换现金就得损失利息,所以流动性就差一些, 像你工会的一笔钱 在指定商超消费,本质上是拿本应该支付给你的 高流动性现金,换了他们商超的一笔对你的负债, 他们商超的购物卡 能买东西,但是流动性不高,而且相应的流动性低带来的补偿没有,甚至是流动性补贴是负的,因为你不能拿它去加油,加油站不认,也不可能买房, 这样你就能理解 资产 跟 货币的区别,货币本身也是一种资产,只不过是流动性高,流动性高的资产,通常没有什么利息,现金就是如此,活期利息最低,货币基金其次,定期存款更其次,国债流动性也还行,算是带利息的现金,可以随时贴息 换成现金 |
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Sawyerhou 72 天前
@crc8 取决于你提前还款的钱的来源,如果是另一家银行的存款,那另一家银行的负债和资产会同时减少。
被取款的银行资本充足率会下降,但其会通过减少放贷,将资本充足率恢复,最后变化不大。 常见的还是低息贷款置换,这种基本上就是银行让利,受影响的主要就是银行的盈利能力。 没太明白问题是什么,如果是问现在银行的困难之处, 那息差过小,违约率上升,抵押品贬值,社会整体贷款意愿不足等, 导致的盈利能力下降是现在主要问题。 大家最好祝银行日子好过,因为绝大部分人的钱存在银行里,银行跑路对个人非常不利(比如荷兰银行红码事件)。 |
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gitjcc 72 天前
@crc8 #18 楼主的意思是还款的这 100 万也是存在这个银行里的。
可以先分开看,先取钱,再还钱。 - 取钱:银行负债 -100 ,资产 -100 。 - 还钱:银行应收 -100 ,资产 +100 。 所以整个过程是负债端 -100 ,资产端 -100 。(前提是还款的这 100 万也是存在这个银行里的。) 只看还款,就是 4 楼、12 楼说的,应收款转现金,资产和负债都没变。 |
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crc8 OP @Sawyerhou 无所谓哪家银行,我指的银行是一个整体,无分彼此。问题如你所指,后果基本都明白,但我想了解在账务上或者如#19 楼所说的这个“钱”,到底去了哪?或许这个“钱”根本就从没出现过,仅仅只是一个账单上的数字。
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crc8 OP @gitjcc 我自己的理解:
- 客户还钱:银行负债 -100 , 资产 -100 ; - 银行收钱:银行现金 +100 , 权益 +100 。 就是不知道这个是否应该加在右侧的权益里,但不加在权益里,难道要加在负债,更不可能。 |
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Sawyerhou 72 天前
@crc8 如果是问 19 楼提到的 M0M1M2 的最终去向,
这个应该没有所谓的最终去向。 你还给银行银行还会再贷出去。 钱本身就是流通工具,会不断流动,类似于 你给饭店钱买食物,饭店用你给的钱发工资,服务员拿工资买衣服或者存起来...... 央行会对钱的总量进行控制,总共印多少是央行说了算的。 钱就实实在在的在那。 你从银行取出存款,又还给了银行贷款,那么资产负债各减 100 。 如果银行不能及时把钱再借给下一个人,银行因此收不到这 100 的利息。 收益受损,但不会因此破产。 这里只是利息收不到,本金就是左手倒右手。 |
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wesleywaters 72 天前
湮灭了
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morutong 72 天前
@yeqizhang #13 有一点不对,你说的准备金是存款准备金吧,这个是要根据商业银行的库存现金数,按比例存放到中央银行的,除去准备金之外的才是商业银行能拿出来放贷的
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encro 72 天前
兄弟,你得理解杠杆:
1 ,你贷款买房 100 万; 2 ,开发商贷款 50 万建房; 3 ,建材商贷款 50 万扩大生产; 4 ,。。。。 以上银行实际收息至少 200w 。 你这一还款。。。这几个都要去杠杆啊。银行就少了至少 200w 的利息收入啊。 |
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vgbhfive 72 天前
@crc8 #24 银行在借给你钱 100w 后,他会将这些借贷( 100w 本金+50 万利息)打包卖给二级市场(资产证券化),然后他会收到 100w 本金+40w 利息,然后拿着这 140w 再贷出去(因为有保证金制度存在,基本上不足 140w ),以此类推。假如银行借的第一个人还钱了,那是不是他这 40w 的利息就打水漂了,之后的就会起连锁反应,因此银行就需要足够的现金去补这个窟窿,这样银行就会破产。
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crc8 OP @encro 你可以看一 下我从#17 楼之后回复,目前我只想知道一件事:银行系统在收到客户的提前还贷请求后,银行的账务操作层面有没有做过任何一次关于提前还贷的加法运算?
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encro 71 天前
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yshtcn 71 天前
不用。账面就是消失了 100 万的资产(贷款)和 100 万的负载(存款)。
因为贷款就是凭空制造增加了 100 万资产(发放贷款)和 100 万负债(一般也会存入银行),所以还款就是凭空消失。 |