一个程序员来解答大家的保险问题(3)

[phub2020]

上贴地址： https://www.v2ex.com/t/710838#reply89
https://www.v2ex.com/t/711505#reply21
建议大家有问题可以先看看之前的，免得重复提问

中间懒了，断了一些时候，看到很多朋友收藏了之前的帖子，想着再挂一个来解决下问题。

欢迎继续留言，我得空回复，可能有些问题会长篇大论，涉及一些个人观点，不喜勿喷，只想帮忙不想引战

抱歉，触发 1800 秒机制。大家留言即可，晚点再来回复，见谅

[phub2020]

依旧人肉镇楼

[Sunako]

支付宝的意外险可以购入吗

[phub2020]

@Sunako
支付宝的意外险可以购入吗
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不知道具体产品名字哈。

[phub2020]

@Sunako
支付宝的意外险可以购入吗
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不知道具体产品名字哈。没办法详细说。你可以看看几个点：1.是不是包含意外伤害医疗。2.是否能覆盖社保外用药。3.意外医疗保额最少 1w 起步

[Solace202]

媳妇明年五一前后生娃，要不要提前给媳妇买个保险？

[kop1989]

保险有没有一个合理的经理人机制？或者有没有类似的托管 or 管理服务？

我的需求就是目前家里人（包括我）上了很多类型的商业险，年金。正常情况下，这些险种需要续费。特殊情况下，可能还需要帮忙参谋如何理赔，哪些保险可以理赔。

假设一些极端情况，比如我和我媳妇儿因为交通事故双双去世，那我们当前的保险计划就变成了一个黑盒。
如果真的遇到这些情况，目前市场上有没有成熟的机制来解决这个问题？

[Sunako]

@phub2020 谢谢~

[Sunako]

@phub2020 蚂蚁保险的老年人综合意外险

[phub2020]

@Solace202

[phub2020]

@Solace202
媳妇明年五一前后生娃，要不要提前给媳妇买个保险？
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如果是担心生育过程出现问题的话，你可以查询下孕中险的产品

[godgc]

其实挺想知道 支付宝的 相互宝有必要入么

[phub2020]

@kop1989
保险有没有一个合理的经理人机制？或者有没有类似的托管 or 管理服务？

我的需求就是目前家里人（包括我）上了很多类型的商业险，年金。正常情况下，这些险种需要续费。特殊情况下，可能还需要帮忙参谋如何理赔，哪些保险可以理赔。

假设一些极端情况，比如我和我媳妇儿因为交通事故双双去世，那我们当前的保险计划就变成了一个黑盒。
如果真的遇到这些情况，目前市场上有没有成熟的机制来解决这个问题？
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目前国内比较满足你需求的，就是保险经纪人。这个在欧美国家，家庭医生，家庭律师，还有家庭保险经纪人是主流配置。
一般如果你的保险本身就是经纪人给你搭配的，那么经纪人就有以为托管你家所有的保险服务。
但如果你的保险是之前分散配置的话，也可以找经纪人托管。但可能就需要给一定的托管费用的，具体费用业内没有定价，一般看这个经纪人的咖位。。
至于成熟的托管平台确实还没有特别有名气的

[kop1989]

@phub2020 #12 也就是说，目前的保险经纪人体系在中国还是一个相对初级的阶段？感谢解惑，学习了。

[phub2020]

@Sunako
蚂蚁保险的老年人综合意外险
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我个人不推荐，因为没有覆盖社保外用药。有些时候，总会用到一些进口的或者社保不报销的药品或者器材。
例如猫爪狗咬，打个进口蛋白是社保外的。骨折打个钢钉医生也会问要不要用进口的。

[phub2020]

@godgc
其实挺想知道 支付宝的 相互宝有必要入么
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我的建议是，可以入。目前每个月平摊大概 8-10 块。一年大概是 120 左右。成年换 30 万的重疾保额，性价比很高。

[phub2020]

@kop1989
也就是说，目前的保险经纪人体系在中国还是一个相对初级的阶段？感谢解惑，学习了。
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也不是初级阶段了，其实已经很成熟了，像我本身就挂职保险经纪人。

[phub2020]

@kop1989
其实不成熟的，是中国的保险市场。
前二三十年被做臭了，所以很多人谈保险就想骂娘。
但是随着教育水平提高，大家的保险意识也慢慢提高。而且互联网时代，也让信息越来越对称。市场也会越来越好

[rakuking]

@godgc 我看李永乐也讲过这个问题，现阶段还是比较便宜的。相互宝本质上属于互助保险，还是值得入的

[hticy]

比较好奇 LZ 平时怎么获客的呢，保险是一个很虚的东西，要和客户沟通很久，两份主业的话，时间上够分配吗？
PS:个人认为目前保险销售，只要分佣模式不变，还是一个庞氏传销的模式，个人除非多开发高客，不然在收入上还是比拼不过搞团队的。

[chosen1cwp]

请教下，你是如何挂职保险经纪人的？

[hatw]

一直在关注重疾险，请问，假如我家里不缺 80 万，那么是不是可以认为不用花钱买这 80 万赔偿的重疾险?? 我总觉得是概率问题，当然有钱买了肯定更好。只是看每年叫 5000 左右，赔偿 80w 想到的，谢谢

[hatw]

@hatw #21 还有重疾险多次赔付的话，指的是能突破 80w 赔偿上限?

[yuxian]

不要轻易买保险，如果需要，考虑一下意外。其他的都不要。一定用好社保，社保，社保！！！当前城市没有，换个城市也要交社保！

把买保险的钱用于每月定投稳定型基金，坚持 30 年，不会比保险低！

[phub2020]

@hticy
比较好奇 LZ 平时怎么获客的呢，保险是一个很虚的东西，要和客户沟通很久，两份主业的话，时间上够分配吗？
PS:个人认为目前保险销售，只要分佣模式不变，还是一个庞氏传销的模式，个人除非多开发高客，不然在收入上还是比拼不过搞团队的。
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因为本职公司原因，所以认识的人会比较多一些。我比较佛系，基本都是朋友圈写写科普，公众号也会写一写文章。绝大多数客户都是觉得我输出的东西确实有用，给他们感觉也专业，才会来主动找我。
沟通保险方案也确实需要很多时间，我基本都是白天上班，晚上没事就跟客户沟通方案，或者是学习提升。休息日毕竟死宅一个，也就有时间展业。
保险高收入，要么就带团队，当然，这个也是收益最高的。
但我自己可能性格使然，还没有想法带客户。所以就只能走第二条道路了，简单来说讲就是服务好每个客户，不要只看到客户自己，客户也是转介绍的重要来源。你信任我了，自然身边有朋友需要就会给介绍我。

[phub2020]

@chosen1cwp
请教下，你是如何挂职保险经纪人的？
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起初，我是自己想买保险。由于程序员的习惯，先找了很多资料学习了下。然后就找了朋友圈里做平安跟友邦的两个朋友。
不是我故意黑，确实我那两个朋友是典型的销售话术卖保险，我很多问题他们都回答的不清楚，还不如我这个门外汉自己学到的内容。后面就接触到我的师傅，也就是我的引荐人。沟通完之后，她觉得我很适合做保险经纪人，她说我口头表达能力好，逻辑清晰，还能够自我搜索学习提炼。（重点是小姐姐声音太好听。。。）
然后我就问能不能兼职，她说可以，然后我就兼职到现在。
挂职保险经纪人确实不难，但有些公司要求最低是大专或者本科学历才可以。当然，重点还是要活下去。

[kop1989]

@phub2020 #16 思考了一下，还想就“保险经纪人”这个领域向 lz 讨教下，望解答。
1 、我媳妇儿的朋友中也有一个类似的人，之前是某大型保险公司的高级销售，现在转成了他口述为“多家保险公司的产品代理”。是不是和 lz 所表达的“保险经纪人”是一类的功能？因为他自己售卖，或者说花时间+精力给我们配置了多家公司混合的一套保险方案。（最终决定购买部分保险的时候也和他的公司签订了代理合同）

2 、这个问题可能有点尖锐，可以不回答：“保险经纪人”是怎么保证客户的利益的呢？在我的理解看来，保险经纪人其实也是一种“销售”，只不过是附加了托管服务（比如提醒续费）来维护客户体系。那么在我看来，是不是当客户的利益与保险公司利益冲突的时候，“保险经纪人”会优先顾及保险公司的利益呢？（比如推荐利润更高的保险产品）

[phub2020]

@hatw
一直在关注重疾险，请问，假如我家里不缺 80 万，那么是不是可以认为不用花钱买这 80 万赔偿的重疾险?? 我总觉得是概率问题，当然有钱买了肯定更好。只是看每年叫 5000 左右，赔偿 80w 想到的，谢谢
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从保险的作用来讲，主要是为未来可能出现的风险进行风险转移。
简单来讲，未来我们有可能因为罹患重疾，而要花费 80 万去治疗。如果我们有保险，那么这 80 万的风险就转移给了保险公司。如果没有保险，那么自然就自己承担全部风险。
当然，也有朋友会说，那如果这辈子平平安安，那岂不是白白浪费了保费。这个未来的概率问题，用一句文艺点话的来说，就是发生在别人身上就是概率，发生在自己身上就是百分之百。所以买不买保险，还是得看个人对风险一次的看法。
其次，保费也不是说就白白没了。终身型重疾险，是有身故保障的。也就是这辈子平平安安没有出事。那 80 万的保额也会在去世的时候遗留给后人。
最后，程序员都会问的一个问题就是通胀问题。通胀本身就是客观存在的，不管你买不买保险。而恰好保险其实也有一定的低于通胀的作用。假设 50 万的保额，保 30 年，按每年 3.5%去计算，第 30 年价值大概是 18.4 万。按 30 岁男性买一份 30 年的重疾保费大概是 10 万。那么不买保险，10 万放着，30 年后通胀大概就只有 3.6 万。

[rexchen94]

个人不是很懂保险行业，想给父母买个保险但不知道买什么好

[hatw]

@phub2020 #27 感谢 lz 的解答，很感谢。直接出国人寿和平安这两家公司的投资保险。 网上天天叫的超级玛丽这些小公司的，后续理赔方便么，平安、人寿就没有对标的重疾险么？

[hatw]

@hatw #29 @phub2020 #27 感谢 lz 的解答，很感谢。只接触过人寿和平安这两家公司的投资保险。 网上天天叫的超级玛丽这些小公司的，后续理赔方便么，平安、人寿就没有对标超级玛丽这些重疾险的产品么？
错别字，编辑一下

[hticy]

@kop1989
1，和他的代理公司签订了代理合同？佣金打到你账户里面了没？有可能他的团队在冲业绩，你签了代理合同就属于他的团队了，这样你的业绩也算入他的团队了。
2，公司的利益和经纪人没多大关系，经纪人只考虑自己的利益，不同产品的佣金是不同的，另外公司还会给主推的产品额外的佣金，说到这应该知道怎么取舍了吧。

[phub2020]

@hatw
还有重疾险多次赔付的话，指的是能突破 80w 赔偿上限?
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这个涉及到重疾种的多次赔付产品，确实如果运气不好的话，是可以达到多次赔付的。
举个真实例子，我广州的一位小姐姐客户。一九年初的时候她在我这配置了一份 50 万的终身多次重疾，在今年三月份的时候确诊了甲状腺癌，我们称为喜癌，因为治愈率非常高。保司赔付了 50 万，同时豁免了后面的保费，但是保单依旧有效。那如果在未来的时间中，还罹患其他重疾的话，自然还可以得到赔付。这就是多次重疾，而随着医学的发展，人罹患多次重疾的可能也会越来越大。

[phub2020]

@yuxian
不要轻易买保险，如果需要，考虑一下意外。其他的都不要。一定用好社保，社保，社保！！！当前城市没有，换个城市也要交社保！

把买保险的钱用于每月定投稳定型基金，坚持 30 年，不会比保险低！
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这个我就不引战了，买不买是个人的认知问题。我只提出几个小问题：
1.每个月我看到朋友圈水滴筹估计不下四五个，都是有社保的。
2.基金定投长时间看确实是能有很高收益的，30 年后确实有可能达到很高的利润。那么假如，重疾明年找上门呢？
3.我的选择是提高自己的收入，保险我有，定投我也有，两手都要抓，两手都要硬。

[phub2020]

@kop1989
思考了一下，还想就“保险经纪人”这个领域向 lz 讨教下，望解答。
1 、我媳妇儿的朋友中也有一个类似的人，之前是某大型保险公司的高级销售，现在转成了他口述为“多家保险公司的产品代理”。是不是和 lz 所表达的“保险经纪人”是一类的功能？因为他自己售卖，或者说花时间+精力给我们配置了多家公司混合的一套保险方案。（最终决定购买部分保险的时候也和他的公司签订了代理合同）
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一般我们业内有这么两种销售人员：一是代理人（平安代理人，友邦代理人），二是经纪人（明亚，大童等）。
你媳妇的这个朋友，应该就是代理人转业到经纪人。代理人的好处在于公司名气大，但是可选产品只有自家产品。经纪人的话就是目前国内经纪人公司名气都没有保险公司大，但是好处好在不用被保险公司限制，可以选择多家产品来配搭出性价比或者保障最全面的产品方案。
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2 、这个问题可能有点尖锐，可以不回答：“保险经纪人”是怎么保证客户的利益的呢？在我的理解看来，保险经纪人其实也是一种“销售”，只不过是附加了托管服务（比如提醒续费）来维护客户体系。那么在我看来，是不是当客户的利益与保险公司利益冲突的时候，“保险经纪人”会优先顾及保险公司的利益呢？（比如推荐利润更高的保险产品）
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这里就涉及到保险经纪人的立场了，保险经纪人的立场是站在客户这边。
这么说其他有些自卖自夸，但确实就是这个样子。因为我不挂靠任何一家保险公司，只是单纯在卖保险。目的也是为了成单，但是没有传统保险公司的指定产品业绩的需求。例如平安赫赫有名的平安福，如果你是代理人，可能就会接到任务说一定要卖多少份平安福，那为了完成业绩，哪怕平安福是坑，也得卖。
其次，经纪人不在乎保险公司的利益，这是我的亲身体会。你家产品就是不好，就是贵，我为了我自己的职业未来，我就不会推荐给客户。如果我在保险公司任职，那基本上你是无法为了客户的利益而去跟公司做对抗的。
而经纪人却可以，这也是保险法所赋予的能力。还是用真实例子来说明，一大一小。
大的：我一位女性客户今年罹患了白血病，很突然，提交了理赔材料之后，保险公司想要拒保，理由是客户投保前的体检是有异常的。一般代理人，可能无法去做争取。后面通过证明，异常的体况与白血病没有任何医学生的因果关联，同时举证其他保险公司对类似案例的核保结果。后面顺利理赔下来了。
小的：疫情期间，一个客户出门踩了铁钉，因为不敢去医院，所以去了诊所打了破伤风。但是客户配置的意外险是覆盖公立 2 级或以上医院才可以报销。正常来讲是客户不满足理赔条件，拒赔也无话可说。但是同样我以客户经纪人的角色，写了一封邮件给保司核保老师。阐述清楚疫情客观存在原因，同样争取了理赔。虽然不懂，也就一两百块。但该争取的，还是为客户争取。

[kop1989]

@phub2020 #34 明白了，受教了，感谢。

[phub2020]

@rexchen94
个人不是很懂保险行业，想给父母买个保险但不知道买什么好
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父母辈分想买保险，其实是最不好买的。因为年纪大了，体况可能已经出现问题，此次保险费率也会比年轻人高，可以选择的产品也会少一些。
个人建议，如果身体条件可以过健康告知的话。
基本配置：医疗险+意外险
完善配置：医疗险+意外险+防癌重疾险（纯重疾的话，超过 45 岁来买性价比就不高了）

[phub2020]

@hatw
感谢 lz 的解答，很感谢。只接触过人寿和平安这两家公司的投资保险。 网上天天叫的超级玛丽这些小公司的，后续理赔方便么，平安、人寿就没有对标超级玛丽这些重疾险的产品么？
错别字，编辑一下
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首先，朋友可以去了解一下，其实能在中国银保监的规则下，拿到保险牌照，是一件多么困难的事情。明面上可能要求要有 2 亿资金担保，但是事实上 20 亿都不一定能拿下来。更别说后续还有各种监管手段，想乱来都不可能。
其次，小公司也好，大公司也罢。这个看客户个人的喜好，如果喜欢大公司，自然就买大公司的产品。如果偏爱性价比，那么小公司也无妨。至于说理赔如何，我一直遵循一个观点，保险就是法律合同，只要我投保过程遵守规定，出险事故也符合保险条款，那么保险公司就必须要赔。
可能很多客户也会担心，是不是小公司就会惜赔，大公司就不会。客观存在的理赔事实，不会因为主观情绪转移的。除非，本来就是应该拒赔，那不管大小公司都会拒赔。
再次强调，保险牌照太金贵了，真胡搞无理由拒赔，牌照被收回，那就得不偿失了。
平安人寿有没有对标小公司的产品呢？说真的，条款保障上一定是有的。但是大公司保费下不来啊，毕竟那么多广告费得找补回来吧。

[hatw]

@phub2020 #37 还得，感谢 lz

[Arthas1024]

楼主好，身体慢性小毛病比较多，胃炎咽炎鼻窦炎之类的，这种情况买一般的重疾险能过健康告知吗？或者说现在有慢性胃炎，买了重疾险后，未来不幸罹患胃癌， 会赔付吗？

[rodrick]

请问，百万医疗，重疾，防癌，这些险种哪些适合给父母买，父母 55 岁，身体还算健康目前，提前感谢

[diegozhu]

@phub2020 想问下，一般给家人买保险，健康告知是怎么做的？像平安或者支付宝的保险，直接就手机下单，并没有看到什么健康告知的地方 /电话。给老年人买保险在健康告知方面有什么特别注意的么？

[dktsy]

楼主价加个 wx 交流可以吗：bmlkYXJlbjg4OA==

[phub2020]

@Arthas1024
楼主好，身体慢性小毛病比较多，胃炎咽炎鼻窦炎之类的，这种情况买一般的重疾险能过健康告知吗？或者说现在有慢性胃炎，买了重疾险后，未来不幸罹患胃癌， 会赔付吗？
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很多人都有一些小毛病，但是不是有病就不能投保，就一定会被拒保，并不是的。
有病，也要看病的严重程度。
普通咽炎鼻窦炎的话，基本都可以通过保司核保，投保的时候告知情况，必要时提交检查记录即可。
胃炎就稍微要重视一下的，如果是只慢性胃炎并且是浅层性胃炎，也是可以通过重疾险标体承保的，那么后面罹患胃癌，也一样可以得到理赔。
但如果投保前胃炎本身就比较严重，例如免疫性胃炎或者萎缩性胃炎，那就有可能除外责任。也就是胃部相关疾病不保。

[phub2020]

@rodrick
请问，百万医疗，重疾，防癌，这些险种哪些适合给父母买，父母 55 岁，身体还算健康目前，提前感谢
------------------------------------
55 岁的年龄算比较高的了，如果身体健康没有异常的话。
你可以看看以下产品
百万医疗:好医保，尊享 e 生，平安 e 生保。健康告知一条条过，没问题的话就可以。
意外险：我个人比较喜欢史带跟安联的意外险，覆盖社保外用药
防癌重疾：这个要看预算了，老年人的防癌重疾不算便宜，恒安标准他家的恶性肿瘤保险性价比不错。便宜一点的可以看昆仑人寿家的。
重疾险：这个不用考虑了，保费跟保额倒挂了

[Arthas1024]

@phub2020 了解，感谢 lz

[rexchen94]

@phub2020 感谢楼主解答。另外想问一下，现在哪个渠道买 60 岁左右的医疗险+意外险+防癌重疾险比较好一些，不知道楼主是否了解

[noming]

正好在给家人看保险，能加微信交流吗？ wx (base64)：aHV1d2Vp

[lanbatian]

平安人寿的百万医疗这个怎么样？

[ZW5meLvub19h76Y1]

已有重疾险+百万医疗险，但是考虑到医疗险的免赔额有 1w，考虑买小额医疗险是否有必要？另外，有没有意外险介绍一下？

[sueslee]

@damonano #49 同问

[phub2020]

@diegozhu
想问下，一般给家人买保险，健康告知是怎么做的？像平安或者支付宝的保险，直接就手机下单，并没有看到什么健康告知的地方 /电话。给老年人买保险在健康告知方面有什么特别注意的么？
--------------------------------------
不会的，所有健康类保险，投保的时候必定会有健康告知的页面。只是很多人没有在意，直接点了过去，所以才有那么多拒保。
健康告知，会列出 1，2，3，4 每个点都会问你是否有以下情况。有选是，没有选否。
老人家买保险，健康告知也是一样的，每条健康告知都要认真看，如实告知

[phub2020]

@rexchen94
感谢楼主解答。另外想问一下，现在哪个渠道买 60 岁左右的医疗险+意外险+防癌重疾险比较好一些，不知道楼主是否了解
---------------------------------------
六十岁左右的话，真的不好买了。身体状况应该不是很好，体况估计比较多，其次产品选择少，保费也会比较贵。
个人建议这不是客户自己能搞清楚自主购买的，如果身边有专业的代理人或者经纪人，可以找专业人士帮助。不需要额外给费用的，如果投保了，我们是会赚取公司佣金的，与客户无关。

[phub2020]

@lanbatian
平安人寿的百万医疗这个怎么样？
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百万医疗基本大同小异，基本上都没有多大的区别。我觉得如果本身没有商业医疗险，那么可以看个人对公司的喜好，选一款百万医疗即可。注意免赔额问题。

[woodensail]

有医疗险的情况下还有必要买意外险吗，感觉意外险最大的价值就是的意外医疗，但是这个和医疗险冲突了。

[phub2020]

@damonano
已有重疾险+百万医疗险，但是考虑到医疗险的免赔额有 1w，考虑买小额医疗险是否有必要？另外，有没有意外险介绍一下？
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如果客户身体健康无异常，我一般会配置 0 免赔的中端医疗。如果配置百万医疗的话，我也就补充一款小额医疗，用来覆盖免赔额。确实有遇到过客户，在北京有次住院花了一万多，但是社保给力报销了七八千，就剩下九千不到，但是因为免赔额无法报销。免赔额 1 万的就医体验确实不是很好。

[phub2020]

@sueslee 已回复 49 楼

[phub2020]

@woodensail
有医疗险的情况下还有必要买意外险吗，感觉意外险最大的价值就是的意外医疗，但是这个和医疗险冲突了
---------------------------------------------
有医疗险的情况下，也要买意外险！
虽然两者有保障重叠的时候，但是一样也有空白区间。
例如医疗险要住院才能使用，甚至还有免赔额的问题。
意外医疗的话并不需要住院就可以赔付，而生活的也正有很多意外伤害是不需要住院的：运动受伤，做饭烫伤，摔倒轻微骨折，猫爪狗牙打疫苗，磕磕碰碰都还没有那么严重到需要住院。那自然就需要意外医疗来覆盖支出。

[phub2020]

@damonano
补充意外险推荐：我比较钟爱安联还有史带家的意外险，覆盖社保内外。

[liukangxu]

公司有为员工和配偶投保商业医保，还有必要自行投保其他医疗类保险吗？（考虑未来离职等可能性

[litujin1123]

@phub2020 史带家是哪家？抱歉，完全不了解保险。想咨询一下

[gggxxxx]

1. 保险是保险，理财是理财。凡事说保险有理财功能或者抵御通胀什么的，都是误导人。
有钱及时消费才是抵御通胀。保险从来没有什么赚钱的说法，你有听过有人说买车险是理财么？为啥买其他保险就是理财了？

2. 有钱人才值得买保险。收入不高的人把每一分钱花在自己或者家人身上才是真的。

3. 每个保险公司都请的是年薪大几十万的精算师在设计保险，普通人怎么算都是算不过专业人士的。大学一般都有一门叫做概率与统计的课程，学过的就会懂。大概率事件值得买保险，比如车险。小概率事件不值得花精力关注，比如彩票中奖。

[rodrick]

@phub2020 非常感谢！！

[phub2020]

@liukangxu
公司有为员工和配偶投保商业医保，还有必要自行投保其他医疗类保险吗？（考虑未来离职等可能性
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为公司点赞，能够给员工添加商业补充医疗。
首先我建议你可以看看公司的商业补充医疗的额度是否足够，因为有些公司的补充医疗额度是很低的，如果太低的话，那还是需要自己再配置一些。
其次，单有医疗险确实也是比较单薄的，如果有意向或者有预算，也是可以考虑重疾这种大病保险。
最后，如果有考虑未来离职，那有可能会造成保险空窗期，而且也有可能离职的时候身体已经有异常，想重新投保可能存在一定的阻碍。

[pegasusz]

楼主能展开讲讲投保渠道么，有些官网都产品中没有的产品只能招代理人投保，这是为什么呢

[phub2020]

@litujin1123
史带家是哪家？抱歉，完全不了解保险。想咨询一下
---------------------------------------------
你可以留一串神秘代码，我给你发资料

[phub2020]

@gggxxxx
1. 保险是保险，理财是理财。凡事说保险有理财功能或者抵御通胀什么的，都是误导人。
有钱及时消费才是抵御通胀。保险从来没有什么赚钱的说法，你有听过有人说买车险是理财么？为啥买其他保险就是理财了？
------------------------------------------------
怎么说呢，其实大多数保险公司现在除了推出健康类保险之外，其实还有很多的保险理财类产品。举个例子吧，我国目前十年国债是 3.23%左右的收益。我知道的一款保险理财产品，十五年时间的收益是 4.8%左右。也拥有财产增值的功能，怎么就不能算理财呢。

2. 有钱人才值得买保险。收入不高的人把每一分钱花在自己或者家人身上才是真的。
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你这话说的，就好像有钱人才能吃茶叶蛋，买完整的蚵仔煎。收入高的人，有更加高端的保险。收入不高的也有适合的保险产品选择。不是只有有钱人未来才有风险，众生平等。不过吧，我一般有客户来配置保险，也会了解下客户的收入。确实收入不高的话，那就不要强上大病保险，基础的医疗跟意外就可以了。一年几百块能有基础保障，对于收入不高的也是适合的。

3. 每个保险公司都请的是年薪大几十万的精算师在设计保险，普通人怎么算都是算不过专业人士的。大学一般都有一门叫做概率与统计的课程，学过的就会懂。大概率事件值得买保险，比如车险。小概率事件不值得花精力关注，比如彩票中奖。
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说起精算师，我想起了我的保险启蒙老师，当然我并没有见过他的，只是拜读过他很多文章。他也是一个精算师，你可以知乎搜索下：李元霸。从精算师的角度去了解保险，很客观也很专业的角度。而且，精算师也买保险的，难道医生还不看病了？

[amour]

正好最近要给家里人看这些，把 3 个帖都看完了收获很多，感谢 @phub2020

目前总结：年纪轻一些就挑个百万+重疾，年纪大一些就百万+防癌重疾。另外可以再看下小额免赔和 0 免赔中端。问题如下：

重疾有什么推荐吗？中端医疗有什么具体介绍吗？或者给个引子 关键词啥的？

感叹国内买啥都要成为专家，不容易，累

[amour]

@phub2020 百万有推荐吗？

[phub2020]

@pegasusz
楼主能展开讲讲投保渠道么，有些官网都产品中没有的产品只能招代理人投保，这是为什么呢
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先聊聊投保渠道吧，我所知道的有以下几种：
保险公司代理人，例如平安友邦代理人
保险经纪人，例如明亚经纪人
上面两种本质上就是保险销售，以成单后收入佣金作为主要收入，比较好理解。
--------
保险公司官网渠道
第三方平台(支付宝，微信，公众号之类的)
上面两个都是客户自助购买，佣金啥的那就是保司与平台的合作问题了
--------
还有一种是银保渠道，很多银行也有保险业务，经常也会接到银行业务员的推销。类似于代理人经纪人，只是可能佣金比例不同吧。

总结下购买渠道，要么对人，要么对平台。
至于说为什么有些产品一些渠道有，一些渠道没有。这个其实也是正常的商业手段，好产品都在平台，那代理人跟经纪人没饭吃。反之也是如此。有些产品独家签约给了 A 经纪公司，那 B 经纪公司自然也没法卖。

[phub2020]

@amour
正好最近要给家里人看这些，把 3 个帖都看完了收获很多，感谢 @phub2020
目前总结：年纪轻一些就挑个百万+重疾，年纪大一些就百万+防癌重疾。另外可以再看下小额免赔和 0 免赔中端。问题如下：
重疾有什么推荐吗？中端医疗有什么具体介绍吗？或者给个引子 关键词啥的？
感叹国内买啥都要成为专家，不容易，累
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修改一下你的作业，不管年轻与否，意外险也是很重要的，重点是意外医疗，以及是否覆盖社保外。
重疾的话，性价比比较高的，可以看看信泰的，最近也是热销产品。公司背景大的，可以看看工银家或者同方家的。
中端医疗的话：复星联合的，招商信诺的都不错。百万医疗+小额补充也不错。
百万可以考虑好医保，平安 e 这些。
如果有需要，可以留个 wx，自己来还不如找经纪人服务，对客户来说并没有额外支出。

[david214]

瑞泰人寿泰安心恶性肿瘤保险，65 岁男性，一年 4838，保额 20 万，保 20 年交 20 年这个杠杆合适吗。

[david214]

关于复星有个重疾险的健康告知，智能核保有一条是：
目前是否处于发病期，或最近一年有接受药物或心理治疗？

我理解是不是距离上次去医院开药后，满足一年，没再去过医院，就可以选“否”了。

[phub2020]

@david214
瑞泰人寿泰安心恶性肿瘤保险，65 岁男性，一年 4838，保额 20 万，保 20 年交 20 年这个杠杆合适吗
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这个年龄，能选择的产品其实已经很少，我觉得是合适的。

[phub2020]

@david214
关于复星有个重疾险的健康告知，智能核保有一条是：
目前是否处于发病期，或最近一年有接受药物或心理治疗？
我理解是不是距离上次去医院开药后，满足一年，没再去过医院，就可以选“否”了。
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针对这条健告，问的就是一年内的时间，既然已经超过一年，那自然就是否

[Siefy1983]

有什么好的保险知识学习途径，最好是有个 APP 的

[godgc]

@rakuking 感谢回复
@phub2020 是的，我也是看李永乐的公众号也提过这个，说是性价比也是挺高的

[clearCode0915]

请问一下平安的 E 生保怎么样？

[phub2020]

@Siefy1983
有什么好的保险知识学习途径，最好是有个 APP 的
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随身保典，保险师，知乎

[phub2020]

@clearCode0915
请问一下平安的 E 生保怎么样？
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一款挺不错的百万医疗，目前还出了一款保证续保 20 年的平安 e

[litujin1123]

@phub2020 MTg3MTg1NDgxNTk

[amour]

@phub2020 哪里能找到你的微信可以咨询下？谢谢

[phub2020]

@amour
备注下 V 友
dG9yeWNvb2xlcnM=

[Zhcoder99]

@Solace202 可以给娃买个哈哈

[Zhcoder99]

@kop1989 目前没有，但是除了保险代理人外有保险经纪人可以帮你参考哪个产品比较好，我就是哈哈哈