年近 30，配置了人生第一份保险，和大家分享一些购买心得。

[xtx]

如果你决定了要买保险，越早买越好，不仅仅是价格便宜许多，如果在身体出现了某些疾病再去买，保费上涨是肯定的，绝大多数情况下保险公司直接就不让你参保了。

为什么要买商业保险？随着年龄的增大，结婚以后，愈发感到身上的担的责任越来越大，父母逐渐老去，未来还有孩子要养，还有房贷要还，我因为工作的原因，还经常上夜班，作为家庭重要的经济来源，希望就算我不在了或者生大病了，整个家庭还能正常的生活下去。至于保险可不可靠，能不能赔付，这里我就不讨论了，有兴趣的可以自己搜下。

说下要配置的几个险种，网上的保险五花八门，总结下来就是四个保险:
重疾险➕寿险➕百万医疗险➕意外险。

这里面最为重要也是价格最高的就是重疾险，我主要讲下这个险，重疾险顾名思义就是在你得了重大疾病以后赔付的险种，直白点，就是一旦「确诊重症，直接打钱」这种。关于重大疾病的病种，各个保险公司的条约里都会写清楚，重中之重，买之前一定要看条约！平常各种 APP 的条约是看都不看就直接点同意了，但是买保险之前一定要多看几遍，里面对于赔付和不赔付的情况列的非常详细。
关于产品我不做推荐，文末我会把自己买的保险列出来，仅供参考。讲几个选购要点，
◆关于额度：额度拉满，最好覆盖你 3-5 年的收入，现在的重疾险一般都是 50 万封顶。如果觉得不够，我后面会提到附加险种。
◆关于交费年限：越长越好，能选 35 年就别选 30 年，前提是你购买的产品有豁免权，直白点，就是在你出险后，停止续保，但是保障依然有效。
◆关于保障时间：一般都是两个选项，保到 70 岁或者终身，建议终身，为什么选择终身，又涉及到现金价值这个概念，感觉写的好累…直白点，以我买的保险为例，30 岁，交费 30 年，到 70 岁都没出险，但是想退保了，选择终身交费，保费 19w ，可以退 14w 给你，选择保到 70 岁，保费 14w ，可以退 0 元。而且人年龄越大，得病的概率自然越高。
◆关于附加险种：建议选择疾病关爱保险金和恶性肿瘤保险金，前者增加重疾险保障额度，觉得 50 万额度不够的可以加，后者建议家族有肿瘤疾病史的可以加，目前有 60%的重疾险出险原因都是肿瘤引起的。不建议选择第二次重疾保险金和身故保险金，前者用不到，我仔细研究了条约，对于重疾的定义，里面囊括的病种是真的字面意义上的重大疾病！每种病都是那种不死也要残几年的病，如果你得了重疾没死，又得了第二种重疾，我只能说这样的人生未免太苦了。身故保险金完全可以靠寿险代替，比它便宜还好用。终于把重疾险写完了。

关于寿险，直白点，保障你寿命的险种，一旦人 gg 或者全残，直接打钱这种，建议保额选择 200 万，保障到 60 岁，交费时间也直接拉满就行。因为 60 岁就算自己挂了，其实也不会对家庭有啥太大的经济影响了，没必要交到 70 岁，保费增加很多。

关于百万医疗险和意外险，挑个合适的买就行，这两个没有太多花头，并且保费便宜，需要注意的是，意外险不保猝死，寿险是保猝死的。

最后的建议就是，买消费型保险，不要买理财型保险。

最后的最后，贴下自己购买的产品，仅做参考，非广告:
重疾险：超级玛丽 9 号。
寿险：大麦旗舰版 A 款。
医疗险：金医保百万医疗险。
意外险:大护甲 5 号。
合计每年 8300 元。

[zpaeng]

感谢分享

[vanityfairn]

@xtx 问下 OP ，是哪个平台买的呢？目前我只在小雨伞上配置了意外险

[xtx]

@vanityfairn #2 我四个险种都是在小雨伞平台买的，你这样提问，显得我俩好像是在唱双簧，我再次强调一下，不是广告。因为我把购买技巧都和大家说了，去其它平台买也是一样的。

[kanchi240]

百万医疗 是不是就够了

[vanityfairn]

@xtx 哈哈哈哈😂。个人目前准备重疾险+寿险+意外险，2 人。

[vanityfairn]

@xtx 然后再问下，OP 有加小雨伞的销售，然后再买的吗？我原来加过一个，巨烦人后来就删除了。

[jmc891205]

我好多被裁员的朋友都去做保险经纪人了
尤其是金融行业和房地产行业的，朋友圈里现在充斥着各种保险

[rsyjjsn]

意外险有的是有猝死的，没有那么绝对

[xtx]

@kanchi240 #4 就自己用也差不多，但是还是建议加个重疾险，当然了，重疾险比较贵，看个人选择了。

[xtx]

@vanityfairn #6 自己买一样的，不用加销售，销售说的不一定比我全。🤣

[zfjdif]

24 岁，买了 3.5 的养老年金，配万能账户。还买了一份意外险，百万医疗准备 30+再买。父母都是配上了意外+百万医疗

[zhengsidao]

22 年买了寿险和医疗、重疾，现在嘎了大概赔偿一百多个...大都会保险公司
补充一点，如果你身体某个部分存在疾病，但是投保的时候隐瞒了疾病，在两年以后出了问题进行索赔的时候，保险公司是必须索赔的。
但是，如果在两年之内出了问题，保险公司通过合作的医疗、体检发现你身体某个部分在投保的时候就发现存在问题，可以拒绝赔偿...


总之，越早买越好，体检前买比体检后买好，不用担心保险公司倒闭(保险牌证非常难获取、保险公司都要求保证金、保监会硬性要求倒闭的时候其他保险公司吃掉保单)。

[zhengsidao]

买理财的保险一定要慎重，量力而行。
年龄低于十八岁的没必要买（保费贵，赔付少）

[xtx]

@rsyjjsn #8 你是对的，我自己看的意外险都是不保猝死的，我搜了下，是有保猝死的意外险，但是保额比较低，大部分不会全保。

[xtx]

@zhengsidao #12 感谢补充。

[MoneyGolang]

强烈推荐看下这个，分为上下两个视频： [拒赔，我们是专业的！重疾险理赔员拒赔手册（上）-哔哩哔哩] https://b23.tv/bjyG3wh

重疾险我觉得是最坑的，真不太建议买，好好攒钱才是王道，当然有钱当我没说

[vanityfairn]

@MoneyGolang 为啥呢。保险不就是风险对冲么。

[pixelbook]

产品转行保险，各位有问题欢迎沟通~

[MoneyGolang]

@vanityfairn 可以先看下视频，对重疾险有个了解

[vanityfairn]

@MoneyGolang ok ，下班看看

[thinkm]

别买重疾

[RyanCnn]

保险就两点不赔吧，这也不赔，那也不赔

[konnnnn]

我在 hk 有挂保险牌，我的建议是 住院(高上限，拉自付，保证续保)>人寿(term life ，去澳门新加坡买)>重疾(有多的钱买，不要现金价值), 花里胡哨多功能的保险不用看

[konnnnn]

哦，还有意外险，也挺实用的

[Ilavena]

各位，我想问一下。我只买了 300 万寿险。
我的想法是要是特别严重的疾病，比如癌症，就不治了。如果有的治，我还有医保。重疾险就没想着买。
这种想法是错误的？

[vanityfairn]

@pixelbook 问下寿险里面有失能收入损失保险，水陆公共交通意外身故或身体全残保险金，这种有必要附加吗？

[Gron]

重疾真的是所有险种里最贵的了，以我买的为例，保额 50w ，保终身的，每年 5500 ，缴 20 年。供参考

[SoyaDokio]

8k+/年 成本过高

建议家里的顶梁柱给自己配上意外险，30 岁健康的成年人每年也就 200-300 元。
百万医疗有很大意义，它可以涵盖很多常见疾病，这个费用差异很大，因为有很多是附加了各种附加险的，建议只要基础班即可。
然后是重疾险，如果买了百万医疗，还是建议补一个重疾，因为百万医疗里面涵盖的病虽多，但很多都给了各种限定条件，其实出险是比较困难的，尤其是各种恶性肿瘤。比如一个尿毒症不同病程有的认可有的不认可（具体记不清了，意思就是限定条件非常细，但凡统计上比例较大的疾病，保司都已经规避了）。这个有时候会以百万医疗险的附加险形式出现。费用不高。
至于寿险，这个险种的目的，简单说就是被保险人挂了，给 Ta 的家人一次性给付一笔钱，用于补充劳动力突然丧失带来的家庭经济冲击。

保险这个事情很重要，国内闹眼子的保司很多，一定注意买前要通读每一个字。还有就是尽量让给搞一份纸质的，让保司给你搞，要带章的。

[Tengdw]

人得重疾得概率是随着年龄得增长而增长的，重疾在人群中发生得概率就很低，30 岁 35 岁之前得重疾得概率就更低了，现在网上得资料只会告诉你越早买越好从来不讨论什么年龄买是最合适的（杠杆最大化），我就想知道多少年龄购买重疾险是最划算的有人研究没？

[wyx119911]

@MoneyGolang #16 这个视频很早就看过，很不客观。今年我也给自己买了份重疾险

[111qqz]

前一阵买了香港重疾险,和女票一起,每年保费加起来不到 4w,感觉还行(
后悔没有早点买

[purringpal]

楼主功课做的不错，补充几个常见误区吧：
1 ，重疾险太贵不划算。如果只能买一个险种，肯定买这个，懂得都懂。
2 ，百万医疗险够用了。百万只是噱头，还有三百万五百万的，以后也可以是一千万，但医保报销+各种限制之后能报到几万才真实。
3 ，意外险买 100w 够了，完全不够，300w 打底吧，也不贵。因为九级伤残、十级伤残才是概率最大的，同时很大可能导致你长时间无法工作。

[wyx119911]

@Tengdw #29 我认为在婴儿未出生时投一份香港重疾险是最划算的。如果仅指大陆地区的重疾险，那么情况会比较复杂，因为随着投保年数上涨，保额也会因通胀随着时间稀释，导致一个年轻人比如 20 岁购买保险，等到 50 岁重疾逐渐高发阶段时，保额购买力已经聊胜于无。

[purringpal]

@Tengdw 重疾险对中年人（主要劳动力）作用是最大的，不要谈概率，概率都体现在保费上。最关键的一点是 30 多岁之后不一定能投保了，健康告知过不了，除非你一直不体检，有病也不去看。

[MoneyGolang]

@wyx119911 请教哪里不客观？可否给出一些可信的理由，我想看下

[12ava]

重疾和百万医疗险区别是啥，感觉百万啥都保额度高还便宜，为啥还有个重疾

[sentinelK]

其实保险的购买没什么“技巧”可言。

1 、每个人的收入与家庭财产结构不同，导致每个人能够承受的对冲成本不同。A 觉得“值”的 B 觉得“不值”，反之亦然。
2 、保险的含金量不在于买，而在于赔。所以从购买角度的险种评价，其实往往是一种“臆测”。
3 、购买保险策略的复用性很低，普遍保险产品半年、甚至三个月就会更新。
4 、所有保险产品都是通过精算得来的。所以一定程度上其实没有“更值”的保险。只有这个价格你花在品牌、保额还是信誉上的区别。

[Mrun]

@12ava #36

百万医疗是报销型，在合同允许范围内，用多少报销多少（大部分情况是凭医院发票、或者部分自己购买的药品）。

重疾你可以认为是赔付，只要达到合同条件，直接赔付给你合同保额，钱直接打到你银行账户，至于保额你怎么花，保险公司不管。你不治病，拿这笔钱天天醉生梦死都行。

重疾险主要是承担用户大病后，收入减少甚至没有的问题。医疗险解决的是用户医药费用的问题

[12ava]

@Mrun 谢谢解惑，像深圳惠民保这种跟其他保险可以互相补充吗，比如百万医疗险

[Mrun]

@12ava #39

深圳惠民保这种所有人都可以参加的无门槛保险，就意味着报销门槛高，聊胜于无吧。

[my101du]

补充一个，百万医疗，一定要注意别买一年期的，要能“保证续保”多少年的。

另外别被“百万”唬住了，治病几十万，社保报销后，剩余的可能就几万块。 据说根据统计，社保以外治疗还需要 100 万的，生活质量已经不行了。

[meetyuan]

保险的条款看了不同意可以修改吗？ 不然的话看条款有什么用呢？

[pixelbook]

@vanityfairn 如果有需要可以单独买意外险，也可以作为附加险。我通常建议分开投保

[vanityfairn]

@pixelbook 好的，感谢~

[pixelbook]

@meetyuan 看条款的意义在于知道哪些可以保，哪些不可以，以及免责条款是什么。比如有人担心自己滑雪受伤买意外险，结果滑雪不在该意外险范围内，一旦出险了会说保险骗人

[pixelbook]

@pixelbook 补充：客户不知情的情况下投保，浪费了客户的钱，受损失的是客户利益

[miaoaaaa]

有肺结节，肺部就除外了，很尴尬。。。

[Jooeeee]

30 年保险，感觉公司挂了的可能性也很高

[0x49]

推荐一个支付宝的门诊险，不舒服去医院检查动不动 ct 啥的都是大几百的，门诊险可以报销自费部分

[Yorkzhu]

谢谢分享，我最近也在看保险相关的，打算买

[admin9]

重疾险属于保险中的奢侈品，作用是补充因病造成的收入减少。家庭主要劳动力推荐配置，作用最大的阶段也就 65 岁之前(因为已经有了社保+百万医疗险，65 岁之后多了这笔钱只能算是锦上添花)。

而且重疾险一定要看仔细各个条款，保险公司有一百种方法拒保。

[pixelbook]

@Jooeeee 国内保险相关政策，保证了就算保险公司挂了也有保证金可以正常赔付，保单仍然有效

[pixelbook]

@Yorkzhu 如需要欢迎沟通~

[franket268]

@my101du 医疗险有一个好处是可以报销一些自费药，这些自费药医保不报销，而且还很贵

[rm0gang0rf]

保险公司越少越好赔~多了嘛...

[ellipsis]

重疾险保个定期不返还就差不多了
50w 保额 30 年后贬值也没多少价值

[chanChristin]

我只买了百万医疗，明年考虑要不要买个意外险，别的就算了，真到了用到重疾险的时候我也差不多该噶了，没必要死撑着。

[Jooeeee]

@pixelbook 说是这么说，有很多方式卡人，要申请，要审批，要这样要那样，银行存单都能取不出来，什么还能保住。
最好还是找个大企业，能活下去的

[Ga2en]

很棒，我也在小雨伞上买了同款，希望以后会用到。感谢楼主提醒

[mmnnyycc]

@12ava #36 重疾险是得了重病一下子赔偿你一笔钱。百万医疗险是一般是有免赔额，超过免赔额再赔偿，我买的好医保长期医疗，是医保之外的全额保险

[qlongc606]

有条件，我觉得重疾险带身故赔付是不错的选择，带一个终身寿险的功能。
70 岁之前，具有寿险的作用，出意外啥的也赔付保额，70 岁之后，可以退保，返还原来投保的现金，或者作为财富给下一代。总归不出险，相当于就是一个理财产品了，一个收益率很低的理财产品，因为收益利息大头都拿去交保费了。
而常见的寿险，就是消费型的，一般都是买到 60 岁，65 岁，65 岁之后，做不到终身的寿险赔付。

[LokiSharp]

你还年轻，这些钱不如存着

[LokiSharp]

@Tengdw #29
重疾性价比太低，什么时候都不合适，有钱随便买，没钱就不买。如果有一个问题会让你朝思暮想睡不着觉就买保险，不然都是过度消费。
你可以多看几家的保单，国内保险公司的重疾基本都是打包的寿险，主险为寿险，重疾是附加。如果要买的话不要考虑杠杆，都差不多。
说几个保单的关键点：
1. 多次赔付无所谓，重疾目录里的疾病基本上得了预期寿命没多少年，能得第二次的极少，第三次的几乎是零
2. 一定要有轻症豁免，重疾出险大多都是轻症，像以前如果得了甲状腺癌、原位癌这种，治疗后对生活几乎没有影响，有豁免出险不用交后续保费。
3. 保额和你的保费成正比，杠杆主要看保险公司和业务员心多黑，塞了多少比例的寿险

[TideCC]

对一定早点买，我上半年想买重疾但是因为 yang 过肺部有结节，好多都不能买，必须等一年后复查结果没问题才让买，到时候也有可能受阻碍

[ysjiang4869]

家里老人快 20 年前的重疾险，寿险，保额 2w 到 5w 不等，那时候觉得不少，现在一看真的是

[yanduan30]

咨询保险可加我 yanduan30

[yanduan30]

@Yorkzhu 后面有购买吗

[Yorkzhu]

@yanduan30 还没😂年底杂事多，这个事就慢慢搁置了

[yanduan30]

@Yorkzhu 也是，年底了各种忙。咱加个 vx 如何，有疑问随时联系.