大家有给父母买保险吗？有没有挑选保险的经验可以分享一下~

[Sunako]

rt，保险小白，不知道如何挑选适合的保险给父母，市场上的保险公司太多了怕被骗，大家有什么建议吗
lz 之前有听朋友说友邦和大都会的保险可以买，险种有哪些了解渠道呢？

[SenLief]

我给父母买了重疾险，一般保险的都会推荐寿险。我觉得还是重疾险。
这类保险主要看看续保，告知，理赔这些吧。

[juded]

父母这个年纪，重疾没什么性价比（杠杆低额度少，不如强制储蓄），医疗不好买（健康告知不好过），优先考虑意外吧，一年期不限社保最好。

[plau313]

就买了支付宝里面相互保，也在这里蹲一下好的建议

[daocheng]

支付宝医疗险配合医保可以了，留点应急的资金
重疾险不用买，年纪大的性价比很低

[glaucus]

好医保

[Sunako]

@plau313 相互宝年纪大的保额只有 10w 。。感觉不是很稳

[jaytang]

mark 一下, 也想了解

[rambo92]

@plau313 同意该搭配。
另：重疾险性价比太低。
再另：如果住院医疗险的健康告知过不了，那至少也要配个防癌医疗险

[kestrelBright]

。。只加了相互宝，蹲点看

[light010]

微信：suzy654，我是在他那边买的保险，有兴趣可以加微信了解下

[woodensail]

@Sunako 针对父母这辈的，我觉得更需要长期医疗险而非重疾险。
一方面重疾险的意义在于更多在于因病遭逢巨变时防止因病返贫进行的一次性赔付。另一方面中老年人长期重疾险本身保费就非常高，可能出现保费 15 万，保额 30 万的场景，甚至是保费不如保额高的场景。所以还不如平时持有 50w 长期存款做风险预备金。

而医疗险的的特点则是保障期间内超过起付线后，100 万以内看病用了多少全报销。有医疗险在会让人更舍得花钱上好药和好的治疗方案；毕竟全报嘛，另外医疗险的覆盖范围也更广，只要是住院就能报，针对常见的胆结石等非重疾也能报销。

[woodensail]

另外，年轻人倒是真的需要重疾险或者相互宝。毕竟医疗险只能帮你报销医疗费。但是你一下子因病无法工作造成的损失，只有重疾险 /相互宝能补偿。

[seres]

看大家挺关注，说一下我是怎么买的
1.医疗险
身体没问题，首选好医保长期医疗，保证 6 年续保，次选好医保住院医疗，一年一续
有二级以上高血压，好医保过不了智能核保，可以试试微医保百万医疗，差别是质子重离子治疗只能报 60%

身体不行的，就买一份好医保终身防癌险

2.意外险
全家一起入的支付宝-无忧保综合意外险，优点是保障比较全面，人多折扣多，缺点保费比别的意外险稍高个几十
便宜的有小米意外险，一年好像 299

3.相互保
大家都懂，加入不亏

---
统计：
父亲，高血压，微医保百万医疗，每月 118.5
母亲，冠心病，好医保终身防癌，每月 95.75
意外险，本人+父母，每月 74.17
本人，好医保百万医疗，每月 28.9 + 一年期重疾，每月 58.05

[seres]

至于相互保：
大病互助每月两期，一次 4-5 元，这个没压力
老年防癌每月两期，每次 20 上下
这个年纪大多买不了重疾，能买的重疾也死贵。。。

[seres]

@SenLief 业务员推荐给父母买寿险？？？
你很年轻，00 后吧？

[seres]

@SenLief 刚才的话有歧义，是指你父母年龄不大。。。
寿险适合家里正值壮年的顶梁柱

[SenLief]

@seres 我 90 的，寿险是父母被忽悠得，我并不知道。
楼上得有人说重疾险性价比不高得，其实怎么说呢，对于我来说，对于父母其他得病我都能承受，但是对于重疾这类一次需要 50 左右的，说实话拿起来会非常吃力，但是无论如何也要拿，所以刚好可以上我就给上了。其实医疗险也是可以的。只要他让续保我觉得都可以。

[SenLief]

@seres 其实相互保现在已经不建议了，或者说不要报很大的希望，就当是资助了。

[ccoming]

先上意外险，防癌险、医疗险、重疾险是看智能核保后哪些还能买再说，寿险就顶梁柱或土豪买。
看深蓝保之类公众号总结的

[rain2meng]

最起码要上医疗险，上不了考虑防癌险，支付宝就行

[seres]

@SenLief 我翻过保险条例，重疾赔付条件太苛刻了
父母万一得大病也没那么极端，现在医疗险有先行垫付的
最担心的一点就是出幺蛾子不能续保
相互保个人觉得值得加入，就当一半献爱心+一半变种重疾
像我父母身体不好重疾买不了，加入相互保可以分担下风险

[testver]

给父母最好的是医保，买份城乡居民医保或者缴纳社保满 15 年后退休，拿到终身有效的职工医保。

其次买商业保险，商业保险具体情况具体分析，要看你父母情况而定。

[377848]

收藏，要看

[SenLief]

@seres 这个吧所有的保险赔付都比较苛刻的，我这个好像是太保的，记得当时说可以买到 70 多还是多少来着。相互保我也一直在，父母也在，但是不推荐了。

[SenLief]

@testver 现在都是医保和商业保险叠加了。

[seres]

22L 提醒了一点
居民医保一定要入，职工医保，新农合这是国家给的福利
缺点就是报销比例和就诊医院层级密切相关，县市省越往上报的越少

[woodensail]

@SenLief 关于为什么我不推荐重疾险，举例我之前关注过的一款终身重疾险，被保人年龄 55 岁，保额 10 万，保费是 4 万分 10 年缴清。换算成 50 万保额就是 16 万保费。你要给你父母两个人上就是一共 32 万。
你有这 32 万存点定期理财多好……

[woodensail]

如果只保到 70 岁倒是能便宜一半。不过也相当于只有 15 年保障期了。

[SenLief]

@woodensail 我也忘记了，好像是每年 1k 多，之前买了就没怎么关注过。

[vfxx]

支付宝 好医保长期医疗，人保的产品，吐血推荐，真的有用。

[crazing]

今年买的医疗险,但是看了这帖子,推荐的首麦重疾也不懂 https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780,感觉医疗写的也包括大病了,为啥重疾贵还没有医疗的赔付多

[foveal]

相互保

京惠保 齐鲁保 甬惠保 这种挂着城市医保局牌子的保险比较实惠，而且不限年龄适合父母投保

[dahhd]

@rambo92 重疾里面不就有防癌？

[dahhd]

@seres 相互宝？认真的嘛。

[seres]

@dahhd 当然

[funfish]

有个深圳专属医疗险，六年一共 1998 元

[reus]

@woodensail 保险不是这么算的。一年四千保费，如果投保后一年就确诊，那照样赔付 10 万，合同结束，不用再缴费。等待期一过，保障就开始了的，不是从缴清才开始的。保险就相当于一个订阅服务，买多久，就保多久，给钱多的，另外送时长。

[mario160825]

买那种每个省专门出的补充险

[nodin]

看当地城市是否有惠民险。父母的年纪买重疾险、医疗险健康告知不好通过，而且性价比很低。

[woodensail]

@SenLief 额，每年 1k 的这种，也不能说是没用吧，但确实有很大的缺陷。1k 这种是 1 年期产品，要求每年单独投保，重新检查是否标体。
举个例子，你给家人从 50 岁开始每年买这种保险，家人 55 岁时得了高血压或者冠心病等不算重疾的病，57 岁时由于之前的病诱发了重疾。这种 1 年期的保险是不配的，因为理论上从 56 岁那年起就不满足投保条件了。

所以一般买重疾险都是买长期重疾险，长期重疾险只要你一开始投保时是健康的就行，之后是直接得重疾还是由常见疾病一步步诱发都不影响理赔。

另外，以上只针对重疾险，相互宝具体是个什么情况我没研究过。

[woodensail]

@reus 回完了才看到你的，额，反正大概就是前面这条这样。一年期重疾险是个聊胜于无的东西。你在网上看保险资料一般都会提到这一点。

[rambo92]

@dahhd 注意看前提啊：健康告知过不去

[reus]

@woodensail 即使是一年期的重疾险，只要可以续保，那就没有等待期，也不需要重做健康告知。风险只在于产品停售，以及保费上涨。续保不是单独投保，是不需要重新检查的。
你可以去微信微保里问客服。

[woodensail]

@reus 要看是否有保证续保条款，而有保证续保条款的，基本上也等同于低配的长期险了。
没有保证续保条款的，就得每年单独做健康告知。

[woodensail]

带保证续保的我查了下，有查到 3 年保证续保的，有查到 6 年保证续保的。不过没查到终身保证的。毕竟终身保证续保和长期险也没啥区别了。

[SenLief]

@woodensail 我这个应该是不用的，只要能投保，就可以一直投保，只不过随着年龄成长，续保会增加，这个保险的好处就是可以续保。续保不需要重新检查。

[woodensail]

@SenLief 你买到带终身保证续保条款的短期险了？还真有这么神奇的险种。

[SenLief]

@woodensail 我忘记具体的了。我没回家，好像是保期内可续约，只是有涨幅。到期了可转其他，好像是这样。

[woodensail]

@SenLief 可续约和保证续约不一样。大部分保险都是可续约的。
另外，续约时不会要求你重新体检，但是在出险时，如果能证明你实现知道自己不是标题，会拒保。

举例而言，被保人在两年前得了高血压，然后去医院就诊过，保险公司不会拒绝你继续投保。两年后因高血压引发重疾，保险公司会拒赔。

当然还有一个选择，被保人感觉自己又高血压了，就是不去医院就诊，硬抗；后来诱发重疾了，保险公司查不到你之前有就诊记录，无法证明被保人知道自己是非标体，这种情况就只能赔了。

总之，这种无保证续约条款的短期限就是只要保险公司能举证你在本期保险之前已经知晓自己不符合健康告知，保险公司就能拒赔。

[SenLief]

@woodensail 保险这东西你没办法研究细则，因为没意义。保险公司如果想拒赔可以找到各种理由。对于老人来说找一个可以一直续约，或者能续约挺长时间的就可以了。

[woodensail]

@SenLief 然而没有保证续保条款，保险公司都不用找理由，查出既往病史就能拒保，你就算举报到银保监也没用。
甚至你捅到微博上，也没几个会支持……

[woodensail]

所以短期险基本上保的是癌症，意外伤害之类的发现即重疾的病症。
而常见的心脑老血管疾病，从发病到发展为重疾的时间太长，不可能被短期险覆盖。