提前还房贷请教

[Rv9H]

去年申请了一笔房屋商业带宽（ 5.15%），现在有闲钱可以完全换上。目前没有保本收益可以达到 4%，而且也不喜欢还房贷的感觉，准备提前还了。 有个问题，房贷是可以税收减免的，如果我还到只剩 100 块，是不是可以继续享受税收减免？

坐标杭州

=== END ===
结论，开心就好，也不差房贷这点钱，毕竟不是我出的。不喜欢有杠杆的生活，悠哉游哉。
大部分都换了，剩下每个月月供 == 公积金，反正可预见的将来没有取出公积金的方法。

[wxw752]

我记得是只要你是首套房贷，即使你每月的房贷利息不满 1000 元，也可用享受 1000 元定额扣除。

[tigerstudent]

但是只剩 100 块的话，你下个月就肯定还清了，需要纠结考虑这一个月的税收减免吗

[Rv9H]

@tigerstudent 我肯定选择那种 N 年还清的那种

[Rv9H]

而且还有个问题，如果房贷还清，公积金是彻底取不出来了

[xiaoyukid]

直接问贷款给你的经理

[jasonchen168]

留个 10 来万嘛

[mooczz]

提前还贷，不满三年要罚息吧？税收减免一年一千多吧？别跟钱过不去

[DanShu]

现在提前还贷都有处罚的吧

[xiaoz]

@DanShu #8 ，提前还款应该有违约金。

[mantout]

昨天提前还了一半贷款，没有罚息。我是中行的，满一年就可以提前还贷。
又没有罚息以及违约金，这个取决于贷款合同怎么约定的。

[Rv9H]

@mooczz 每个银行政策不一样，我这边超过半年就没有罚息了

[Rv9H]

@xiaoyukid 简单咨询了一些，还的只剩 100 不显示，但是可以还到只剩 1 万，因为贷款是以万为单位。目前的问题是如果完全还完了，公积金完全取不出来了。

[HAWCat]

@mantout 请问一下，只需要重新签订合同就行吗？还需要提供之前提供的证明之类的吗？

[bug403]

天津农行，，不满一年也可以还，没有违约金。。。 银行血赚啊。。。

[soshao1188]

@Rv9H 还清之后，公积金还能每月自动到卡吗？？？

[lakehylia]

还了贷款，贷款个税扣除还有公积金提取是个问题。最好是还到剩几万块吧。

[soshao1188]

@lakehylia 个税抵扣肯定是没了，挺好理解的。那公积金是自动停止到卡了吗

[Rv9H]

@soshao1188 应该是会的，银行需要上报还款金额，根据金额到卡。理论分析是这样

[abcfyk]

理财手段的收益跑不赢房贷利率的话 建议还上

[lakehylia]

@soshao1188 打当地公积金中心的电话问问呗，各地政策不一样

[soshao1188]

@Rv9H 按照你的意思，贷款要留几万的剩余，享受 1000 的免税额度； 如果这几万的贷款需要你每月还款 200 元，你的公积金是不是只能有 200 到卡了，其它的还是到公积金账户？？

[soshao1188]

@lakehylia 好的好的。我在北京。

[mantout]

@HAWCat 中行的操作很简单，app 上申请即可，一个星期后审核通过，不需要再签合同或者提交材料什么的。

[luban]

提前还款看情况，多数银行半年或者一年后还款不收取手续费。
另外每月 1000 的免税额，还不如租房每月 1500 的免税额，我都是选租房的。

[Rv9H]

@soshao1188 是的

[Rv9H]

@soshao1188 不过公积金只是取不出来，钱还是在你账户，即使改革也少不了，还多少需要统筹考虑，可以在 excel 里面算算。

[soshao1188]

@Rv9H 其实租房也可以减免个税，公积金又在自己的账户，那这么说的话，都还清也不错（有能力的话）

[yEhwG10ZJa83067x]

你不能按照理财收益来简单比较房贷啊！
因为你如果贷满 30 年还需要考虑通货膨胀啊。房贷是你目前能拿到利息最低的贷款了，最好后面转公积金，利息更低。
请务必考虑通货膨胀。除非要买 2 套！

[keepeye]

有能力建议还清，不要听别人给你算这算那的，古语有云：无债一身轻。你换来的是精神上的解脱

[decken]

#29 手里现金多也安心的

[corningsun]

是商业贷款（ 5.15%），赶紧还了吧。
公积金贷款应该只有 3.25%的，可以用每月公积金抵扣。

[Rv9H]

@keepeye 是的，每个月都要还房贷，看着烦，本来工资没多少，还了房贷基本都没了

[forbreak]

竟然还有人说房贷是利息最低的。房贷现在都这么高了。 经营贷不香吗？

房贷还完，公积金还能用来装修，物业费和租房。具体怎么申请怎么提，各个地方政策不一样可以去咨询一下。

[c6h6benzene]

你可以还到每个月用公积金就可以全部还清的地步，这样至少不用担心公积金取不出来，自己也没有额外付出？

[Rv9H]

@c6h6benzene 利息

[clf]

退休的时候应该能提公积金

[maemual]

你可以还一部分，留下每个月还款额够用公积金的就行。

[Rv9H]

@forbreak 杭州啥都不行

[c6h6benzene]

@Rv9H 不管是等额本金还是等额本息，每个月还款额都是算上了本金和利息的。如果只是不想额外付出利息的话那好像没什么其他办法。

我个人的看法是：如果单凭公积金就能偿还每个月还款额，不用我自己再额外出钱的话，还的钱里面有多少本金多少利息我并不在乎～毕竟公积金我本来就不能随便用，这样还相当于赚到了单位负责的那部分。

我记得提前还款有还款之后借款期限不变，降低每月还款额的选项，总之看你最后怎么选了。

[seeyisee]

你提前还会比分期还少还吗？

[darknoll]

@Rv9H 以后再买房

[kafkaonsea]

以相当小的利差，换取巨大的流动性，也是划算的；除了房贷，你以 5%的利率贷不出这么多钱来的，这本质上是定向福利。

设想一下，如果突发重病需要大量资金，有这笔流动钱是不是很重要？不至于卖房看病

当然，楼上也说了，前提是你对房贷没有心理负担，确实有些人对于贷款精神压力很大

[Jooooooooo]

直接记结论

房贷能贷多久就贷多久, 不要提前还.

[bug123]

以后每年的通货膨胀还能跑过 5%的房贷？

[yagnqionggo]

看最近几年买不买二套房？我也是去年首套，今年还清了。但是遇到另一半，发现房子买的有点远，不适合两人居住和工作。

[Rv9H]

@c6h6benzene 是的，考虑中

[fxxkgw]

感觉不是非常多或者债务厌恶者的话，没必要提前还吧，主要考虑通胀，讲真房贷动作 20 年+的，按照现在贬值速度，你跑得赢么？
还有就是公积金问题也要问清楚，我现在是每三个月自动打到公积金联名卡，如果还了房贷，会不会又面临取不出来问题，要搞清楚。

[guanhui07]

要我也提前还

[twl007]

@Jooooooooo 五年后啥情况都不知道 敢贷 30 年的都是勇士

[Jooooooooo]

@twl007 你要是有个已经还了 10 多年的房贷就知道了. 房贷的最好的地方在于还的钱并不会变化, 20 年前你每个月能还上的钱现在还能还不上? 现在你再去看一二十前年的房贷绝对会认为房子是白送的.

[Perry]

@keepeye 你这话嫌麻烦或者喜欢稳定的人喜欢听，但理性得看如果你觉得未来印钞机速度不会降低，房贷就是一个对抗通胀的利器。

[Ansen]

拿钱再付一套首付？

[yEhwG10ZJa83067x]

@forbreak 经营贷可以贷款 30 年吗？？？

[mghm]

拿本金去炒股多好，为啥要还呢？

[yEhwG10ZJa83067x]

@Jooooooooo
@bug123
@mghm
终于看到几个明眼人了。结论真的就是：贷最长年限+贷最足额度！

[twl007]

@Jooooooooo 不要看着后视镜开车 10 年前的总额还不够现在的首付呢

当然你要觉得以后人均月入十万当我没说

[Jooooooooo]

@twl007 后视镜可以看足够长, 比如看 100 年. 通胀是一定会发生的.

[twl007]

@Jooooooooo 另外你这么看好的话 今年买房了么？建议对比十年前赶紧再买一套 过了十年还是赢家

[twl007]

@Jooooooooo yeah 看的时间长还知道房子一定会贬值呢 🤷‍♂️ 当然你要能再活一百年也算上

[xandone]

古人还说债多不愁呢

[NotreDame]

很多人上来就是结论，忽视了个人的情况。

如果全商贷 10 年内，没有任何投资渠道，安稳过日子的这种（银行定期、余额宝这种相信各位不会认为是投资吧）。难道不应该提前还吗？

[palxie]

给我投资吧, 5.15 的利率太香了

[memorycancel]

好的选择不一定是精明的哦。看自己现金流情况和心情了。

[Jooooooooo]

@twl007 我攒够首付就买, 就这两年呢. 没听说谁还了 20 年房贷之后剩下 10 年觉得压力大的.

[lakehylia]

@NotreDame 其实呢，你又有贷款，又有存款在一个银行，可以薅银行的羊毛的，银行的 vip 客户。全还完了，就什么都不是了

[twl007]

@Jooooooooo 二十年前房子多少钱…… 所以你是坚定认为二十年后大家月入十万了？

2001 年中国人均可支配收入 6860 2020 年人均可支配收入 27540 二十年间翻了四倍吧

按照你的算法 再过去二十年人均可支配收入要达到 10w 才是符合你的预期的 不管你信不信 我是不信

[billjobs]

我就提前还了，至少每个月拿的工资是完整的了

[Eytoyes]

@justrand #55 确实，公积金利率绝对是最低的了，有条件一定要拉满，而且越早(年轻)越好。通胀可以稀释一部分负债。

[xkamisama]

想问问，如果房贷利率高的时候该采取什么策略。本人 6.1

[Rv9H]

@xkamisama 如果自己的保本收益低于 6.1 ，提前还了无坏处

[v36500exm]

@forbreak 经营贷要营业执照，打工的不好整

[leiuu]

@NotreDame
同纠结这个问题。有大佬帮解答否。
投资收益低于贷款利率的情况下，要不要提前还款？

[yEhwG10ZJa83067x]

@leiuu
不是大佬，但是我有些个人的观点你参考看看。
房贷这种如果能贷 30 年，肯定要考虑一个通货膨胀的问题。
当然也有人认为未来钱更值钱，有这种想法的肯定选择提前还款划算。
但我个人还是认为钱会越来越不值钱，会贬值。所以我不会提前还款。未来真的没法确定，我只能那前面的举例子，12 年我第一套房子房贷 2000 ，第一年感觉压力好大，但是随着时间推移到 5 年后，我感觉 2000 真的没啥压力，因为钱贬值了，五年后的 2000 没有现在 2000 的购买力了，你带入想想是不是这样的情况？
当然其中需要排除提问那种，第一不差钱，提前还贷款就是随自己开心的。那真的是随便提前还不提前都可以。

[yEhwG10ZJa83067x]

@v36500exm
经营贷是拿来炒房的多，而且你做不到长时间贷款一般 2-3 年还完！房贷优势是时间线拉长，可以通货膨胀！

[leiuu]

@justrand 完全能理解的你的感受，从「惊吓」到「安稳」。哈哈哈。12 年真的是好的上车点。
不过，从钱的数字来讲，你本可以用来直接还贷款那部分的钱，这几年的假设存在银行的话，似乎可能跑不赢房贷利率呀。

[yEhwG10ZJa83067x]

@leiuu 哈哈，我没存银行。当然后来我还是买了一套房，当首付了。即便不买房我可能会定投基金吧。

[mmmfj]

全是早早买了房的人，17 年之后基本没有上车可能

[tairan2006]

5.15 还好 我去年买 5.8 了

[v36500exm]

@justrand 楼主 5 厘商业贷，如果闲钱填进去再能贷出来，可用流水就多点，每年还个缺口金额 5 厘利息，还房贷是纯纯往里丢钱取不出，全转成抵押贷还能刨出来用用，如果能再贷出来就好，就是经营能贷多少金额不确定，要是贷的不够填进去的钱不如不折腾，就只能拉长线慢慢还

[lixon166]

问就是不要提前，再买一套两套

[Fabrergas7]

@Jooooooooo 一个显然因人而异的问题，还直接记结论。。。结论还来源于过去 20 年的认知直接套到未来 20 年，你真的认为中国过去 20 年的经济发展和房价上涨是可复制再来 20 年的吗？然后后视镜到 100 年，是，100 年内确实是通胀的，那你怎么知道下一个 20 年对应的是哪一段 20 年？你看看 1920-1940 ，1950-1970🐶

[Jooooooooo]

@Fabrergas7 钱会贬值的结论直接记我没看出啥问题. 通胀有啥因人而异的. 你现在拿着 10w 去还钱真不如留在手里.

不过这也不是我的钱, 想还就还吧.

[newmlp]

@twl007 5 年后当然是开足马力印钞啊，世界上的发达国家不都是这么过来的吗

[Fabrergas7]

@justrand 大佬你好像默认了收入会一直上涨，是否提前还不是首先考虑自己对于未来的预期收入吗。。起码我认为程序员个人未来的收入能持续上涨很多年是十分悲观的

[Fabrergas7]

@Jooooooooo 钱会贬值，未来会通胀这点毫无异议，要不要提前还房贷这个因人而异

[twl007]

@newmlp 汇率向韩元靠齐？干脆印金圆券好了

但你觉得可能么？货币不可能无限贬值 真贬值到那个程度经济早就崩盘了 到时候考虑的不是买房而是吃饭了

[Jooooooooo]

@twl007 不需要无限贬值, 乘以 10 就差不多.

[oNuGrInDiNg]

@Perry #51 是房子本身抗通胀，而不是房贷抗通胀。。。房贷和普通贷款能有啥区别，你年收益率跑不过房贷放着不还就是给银行打工

[twl007]

@Jooooooooo 乘以 10 经济也就基本崩了

货币贬值是对居民财富的掠夺 不管怎么样我们也不能寄托于未来的货币贬值会给我们带来收益 何况谁也不确定收入一定会涨 如果未来货币真贬值到现在的十分之一 不知道你怎么看待你的存款的 房贷还完之前房子都是银行的 并不是的 中间任何断供房子都会被银行收回去做抵押

过去是建立在 GDP 超过 10%的高速增长的上面的 因为公司挣了更多的钱 才能去给你发更多的工资 现在的 GDP 是多少 就算人民币贬值 你工资也不见得会涨 基本就是滞胀了

现在贷三十年 那是真的需要还三十年并且也没啥机会提前还清的 这跟过去已经完全不一样了 先上车然后贷款占收入越来越低的情况已经是过去时了

如果你参考发达国家的话 你会发现他们的货币购买力一直都很稳定 基本不会有大规模贬值的 像我们这种对内贬值对外升值那是不可能的 而且不说人家的房贷都比我们低 真的能跟租房子持平

[Perry]

@oNuGrInDiNg 年收益跑不过房贷就要还房贷你这结论太年轻了，既然你是这么想的我也没什么好和你争论的。

[yEhwG10ZJa83067x]

@Perry 我觉得不需要去争论。我想通了，有时候每个人的认知是不一样而且难以相通

[newmlp]

@twl007 印钞不等于贬值

[forbreak]

@v36500exm 如果这么说，你连经营贷都搞不定，你大概率也搞不到 30 年超过房贷利益的理产品和其他的投资渠道吧。既然这样那不还是还了最好吗？ 还有说通货膨胀，通货膨胀货币缩水，资本家也不给你多发钱啊，你该有多少钱还是有多少钱啊。 这就不是应该考虑的事情。大部分人的收入增长到一定数值之后就没得涨了，还会降。10 年之后的事情都确定不了，30 年之后谁能确定。 热知识，房价一直涨，时跟随着这些年经济飞速发展一起的。而且时间跨到还不到 30 年。

[onionKnight888]

我老婆她们银行严查经营贷炒房，查到就抽贷，已经处理一批了

[hitboy]

正常情况下，房贷都是选择的等额本息；这种情况如果房贷年限比较长，提前还贷的话，可以节省大量的利息；提前还贷的时间越早越划算。因为等额本息的利息也是滚动计入本金，是复利。
提前还贷，如果没有彻底还清。记得选择还款金额不变，减少还款年限。
具体，网上有房贷计算器，仔细算算，你提前还可以节省多少利息。

[oNuGrInDiNg]

@Perry #90 我只是在反驳你把房贷和通胀挂钩这句话。结果感觉你又要开始扯别的什么资金成本的东西，算了算了，你都对。

[Perry]

@oNuGrInDiNg 你给我解释一下为什么房贷不抗通胀？比如 100 万房贷 30 年后一共还了 400 万，但 30 年后 400 万相当于现在的 5 毛钱，这个时候有房贷不抗通胀吗？

[twl007]

@newmlp 印钞也不等于你收入增加 如果不断印钞你收入还没增加 靠什么去提前还贷？还不算因为通胀实际收入还减少了

[twl007]

@Perry 你是建立在 rmb 还会像过去一样贬值的前提上的 但是贬值其实是对你的财富掠夺 真按照你说的那么贬值 你的银行存款不要了？钱都丢在房子里 现金一分没有？这还不算房子流动性很差 变现时间长 而且还可能贬值 外加 70 年的土地出让金

另外存款再差那也不是债 除非你全款买房 否则贷款没还清以前你房子就是银行的

[chaodada]

我也是去年 5.15 上车 商贷+ 公积金 打算有钱的话 先换商贷 慢慢的还 公积金就不着急了