关于重疾险（v 友提到的“商业大病险”），为何要让患者来承担，信息不对称的风险！

[sillydaddy]

最近在研究重疾险，发现一个很不合理的问题： 医院和保险公司，都是对疾病、治疗有相当经验，也就是信息优势的，而大众(以下简称患者)在它们面前，基本就是医盲，还是一盘散沙式的医盲！

那问题就来了，在保险合同中，2 方分别是患者和保险公司，保险公司拥有绝对的信息优势，而且还是成组织的。

那么，患者如何能摆脱这种劣势呢？ 把医院拉进来，让医院与保险公司博弈？看起来不大可能。患者联合起来成立组织，与保险组织进行博弈？可是怎么博弈呢？

现在的状况，感觉真的是太糟糕了！好好的保险机制，都给糟蹋了。

ps:
看了「拒绝理赔，我们是专业的」有感而发： https://www.bilibili.com/video/BV18V41147BU

[dji38838c]

可怜
重疾就只能直面死亡了

[vyronlee]

为什么？因为它是”商业”保险。

[xmumiffy]

所以现在有保险经纪公司了

[Felldeadbird]

寿险一般人挂了都一次性赔钱。还是看清楚合同吧。

例如支付宝上的 百万意外险。 合同是这样约定的： 达到指定残疾 赔付 10 万。 死亡赔付 100 万。
很多人合同内容都不看。等出事故了才发现意外险不赔钱了。

对于保险，除了医保和地方担保的保险，如广州的穗岁康。你就一律把他当成非保本难回本理财产品看待。

[Rocketer]

这个问题的根源在于大家对保险还是不懂，甚至包括一些保险销售人员。

重疾险听起来像是用来治病的，但其本来的初衷是用来防止人们因为重疾而失去劳动能力，从而给正常生活带来压力的。

所以重疾险就应该是“保死不保病”的，而不懂的人却以为自己病不是很重的时候就能获赔，从而产生了认知错位。

当然，保险公司也不是不能设计那样的产品，只是价格肯定也要更贵了。又想便宜，又想早赔，那是不可能的。保险不是彩票，从来都不是用来赚钱的，只能帮你在困境中稍微好过一点。放平心态，真正理解保险，才能真正用好这个避险工具。

[akira]

保险公司其实也是没经验的。。。

[Mac]

保险公司也是有口碑的，垃圾的保险公司很多的。口碑好的当然就贵，比如平安。

[seres]

国内有资格跟保险公司掰手腕的只有：保监会，普通人只能选择买 or 不买

[terence4444]

@Mac 平安是有名的垃圾保险+高返点

[wolfan]

支付宝上的相互保有人研究过不？
前阵子胸口不舒服住院研究了下，发现这东西完全规避了其所有保的病种的初期症状。
突然发现这个东西现在每月收我十几大洋却不能给我保障，真心就是坑钱的！
然后又看看了那个健康金，和相互保也是一个套路，完全没有用！
总结就是，保险真心的是赚钱啊！！！

[xmlf]

@wolfan 也投了相互宝，这个东西到底能保啥

[muntoya]

其实保险业就是利用信息不对称赚钱嘛，保险公司根据疾病概率算出的保费肯定会保证稳赚不赔，也是利用了人厌恶损失的心理。

[tigerstudent]

个人面对啥组织能有信息优势？

[pony187]

你以为这也不赔那也不赔只是说说而已？

[sillydaddy]

@akira > “保险公司其实也是没经验的。。。”

我明白你说的意思，保险公司不是从事医疗的，但是，它只需要聘请医疗专家就可以。
相比它的体量和销售额，它的产品数量是很少的，涉及的疾病种类也很有限。比如重疾险大概 100 种。

但是对于个人来说，是不可能聘请医疗专家来给你解释条款是否合理，有没有哪些坑的——成本太高了。

所以同样是没有医疗经验，但从成本考虑，就变成了严重的信息不对称。

[sillydaddy]

@Rocketer #5 “重疾险听起来像是用来治病的，但其本来的初衷是用来防止人们因为重疾而失去劳动能力。。”

可能吧，我也不知道重疾险到底是防止啥的。我觉得可以从 2 方面来看吧。
一是如果保生，就得早点赔吧，不用个人垫付大笔医疗费；二是如果救不过来，那就类似意外险，减轻经济压力。

但不论是保生还是意外赔付，都是应该早点赔的，而不是等到满足了苛刻的症状。

[sillydaddy]

@muntoya > “其实保险业就是利用信息不对称赚钱嘛。。”

不是这样的吧，谁都可以用信息不对称赚钱。但是保险行业，顾名思义就是分担风险嘛，即使没有信息不对称，它们也完全可以赚钱。根据算出的概率，算出保费，再在保费基础上，加上管理成本、自身的风险成本等等，就可以定义产品价格了啊。信息完全对称情况下，不也可以这样做嘛！信息不对称，只是让它们利润更高而已。

[sillydaddy]

@seres >“国内有资格跟保险公司掰手腕的只有：保监会，普通人只能选择买 or 不买”

是的，竞争不充分。

看了下中国人寿的少儿重疾险产品，基本都有捆绑销售的意思，有的比如老年后可以退保提取“现金价值”，还有比如结婚时可以提取“结婚金”之类的，还有提取上学的学费。。都啥乱七八糟的。

产品就那么几个吧，根本没办法自己组合。现在看了这两天的帖子，更是不愿买了。

[Kserpassion]

看过一篇重疾险的文章《医疗险和重疾险到底能不能相互替代》（ https://mp.weixin.qq.com/s/9FqOD29ki7ztsbVVXfk6zg ）

[dianxin]

信息不对称太严重了

互联网保险大 V 也是在变着法子割韭菜罢了，一部分号吹好，一部分号吹坏，两边粉丝全部收割，拿走首年百分之八十的保费

[Rocketer]

@sillydaddy 再说直白点吧，重疾险就不是用来保被保险人的，而是保他家人的。所以重疾险应该买给家里的经济支柱，而不是小孩什么的。

以死亡为赔付条件的寿险也是类似的目的，只是它的赔付率比重疾低，所以便宜点。

真想保障被保险人自身，应该买医疗险。

其实保自己和保家人有一个最明显的区别——保自己的都是报销型的，因为你不知道自己遇到困境时到底需要多少钱。而保家人的都是定额赔付，因为你可以根据自己的收入和负债情况估算需要给家人留多少钱。

[gtgc2005]

说实话，现在的保险已经被污名化了，这里面有保险公司的一份功劳。再种种的负面新闻下，正向的保险受益方不在被大众所得知。这一切怪谁？还是保险公司自身把自己搞臭了。

作为普通百姓，我觉得也不应该因为保险公司的恶名而觉得保险无用。适当的花些成本和时间，选择对自己有益的保险。也是绝对有必要的。

[frankies]

5 楼说的很对，你仔细看看重疾条款，然后咨询专业外科医生让他们说说临床上满足保险里重疾的概率，你就知道重疾险的本质就是“保死不保生”。重疾拒赔的案例可谓不要太多。

[yanduan30]

找大公司加靠谱代理人，虽然会贵，起码踩坑几率小。我是代理人，有机会可以聊聊。