预约了一次提前还贷。

[PrtScScrLk]

19 年年初背上的贷款，101 万，利率 4.95 ，还款差不多 25 万了，本金只减少 5 万不到点，本金基本上每个月只减少 1000+，全部都是利息，生活在恐惧当中，当初爹妈不懂，听说等额本息月供少，就给我背了这个，这玩意儿利息是真的吃人，喝血。还说他们有钱还，回头就是我一个人承担了所有房贷。当初去贷款的时候，啥也不懂，埋头工作，请假被爸妈叫去背的房贷，殊不知这是噩梦的开始。一开始工资就 3000 出头，房贷得爸妈一直补贴，后面工资上来了，一个人承担，基本上就是一直给银行打工的状态。月薪过万了，但是实际上去掉月供也就是普普通通的水平。

到现在的第一次提前还贷，不多，5 个月，选的缩短期限，预约还款已经排队到了十月份，但好歹能还钱了，能少利息了。

这中间无数次争吵，我跟我爸妈说这房子我不要了，我们把老房子卖了去填平房贷。你们两住新房去，他们不肯。好像给我买房就是他们的荣誉一样，但是这带给我的是无尽的痛苦，完全不敢辞职，辞职就是断供，爹妈两个人收入加起来一个月 4000 多，房贷只能我去扛。

终于第一次提前还贷了，以后多攒钱，一次次提前还贷就会好起来。

人生如果能重来，这房贷是断然不敢背的，住桥洞，日子也比这过得好。

[zuhuang1034]

招行之前还能在 app 上提前还款，现在要预约线下了

[Tarek911]

买房后三年还清房贷，5.x 的利息干进去十万大洋。买房？买个屁！

[V2SuperUser]

还钱还得排队真是搞笑

[jdandelion573]

@coderxy 直接大白话告诉，普通人倾家荡产为系统性风险添油加火，当借助杠杆的打开潘多拉魔盒的那刻，将风险的火星传到自己、银行用户无数人身上，我看到无数火星在社会上闪烁，最终整个社会一同承担化解风险的后果。生育率暴跌已经明示这击鼓传花的游戏步入尾声，每个借助杠杆起跳的人都要为带来的风险负责，坠落或者升上一个台阶。

你们得到房子或危机，但普通人得到的一定是政府为了化解危机而不断稀释的财富。

[ElmerZhang]

我 3 月份申请提前还贷，缩短期限。上个月银行把钱扣了，这个月还款日发现没有缩短期限，而是降低了月还款额。前几天又重新去找银行申请了缩短期限，但愿这次能缩成功，不然我要打电话给银监会了。

[otakustay]

@PrtScScrLk #67 他的意思是快还完的时候，留一个非常少的钱不要还清，就在那 30 年抵税，每个月只还十来块钱，但报税的时候能抵好多

[wonderfulcxm]

之前工行 app 能预约提前还款，现在点进去空白了…什么鬼。

[chuck1in]

话说现在这房地产市场到底怎么了。感觉到处的房子都还在小涨啊，另外感觉很多盘开盘也挺火爆的。怎么网上很多信息说房地产要不太行了。如果房地产不行了，直接的影响是什么？

[MrZhaoyx]

@zzzzzzzzyp
我这边的政策是可以的，你可以再看下当地的公积金网站或者打电话咨询一下。一样都是需要七天还清商贷才可以转。
--------------------
商转公贷款业务有结清后转公积金贷款和结清后转组合贷款两种类型。
（ 1 ）结清后转公积金贷款：商转公贷款经公积金中心审批后，借款申请人自筹资金提前结清原商业贷款本息，再由公积金中心发放商转公贷款至借款申请人个人账户。
（ 2 ）结清后转组合贷款：商转公贷款经中心和负责受理商转公商业贷款部分的商业银行审批后，借款申请人自筹资金提前结清原商业贷款本息，再由公积金中心和商业银行发放商转公贷款至借款申请人个人账户。

[MrZhaoyx]

@MrZhaoyx 七天 -》 提前

[lovelylain]

前几年还的都是利息不是提前还贷的好理由，你要是等额本息贷 100 万 30 年利率 3%，3 年后合计还了 4216.04*36=15 万多，其中本金只还了 6 万 4 ，按你的感觉也是还的都是利息得提前还款吧，但实际上 3%的利率比 3 年存款利率还低，同样多的钱你存定期比提前还还划算。所以是否提前还要看理财收益率能否跑赢房贷利率以及是否愿意为了保持一定的流动性牺牲一些利率，而非因为前期还的都是利息就要提前还。利率 4.95 的话，我也会选择提前还一些。

[kuxuan]

OP 还好，还还得起，有人要失业了还不起才可怕

[lixon166]

如果没房贷，房价就是现在的半价，再去掉公摊，房价真实价格就是标价 1/3. 所以房价都是虚高的

[j7915kj220ry590U]

话不好听，但是你们全家已经是被榨干的状态，而且没什么希望了。房价之前跌了 30 万，加上还贷的 25 万，现在五六十万已经亏出去了，基本这辈子就在这个房子上了。而且房价继续跌，甚至烂手里，经济继续变差，对你们来说是致命的。

一个背着房贷疲于奔命的家庭是不会有转机的，只会变得更差。

你们的收入相对房贷，杠杆太高了，结局可以参考爆仓的赌徒。

很多选择是可以改变命运的，你选错了

[savingrun]

@PrtScScrLk
op 你经历了，发现和我很相似，都是出来工作不久，当时还不够成熟识，也是贷款 49W 三十年，现在已经还了 4 年了，每个月 3000 ，只能继续加油了！

[corningsun]

我也提前还款了，直接还本金，没有选缩短年限。

想法是缩短年限后每月还款就多了，这样手里可支配的钱就少了，自由度不高。

而且提前还款可以多次啊，至少每年都可以还一次。

这样我每年存的钱是用来继续提前还款还是做其他用途都可以再选择。

有房贷还可以抵扣个税，所以我最终可能是留几万，还个几十年这样。


缩短年限肯定可以做到利息最优，但也要考虑到风险和自由度。

举个极端的例子：失业了，你房贷能撑多久？

所以不管是提前还贷还是什么，至少要预留一点资金在手上的。


一点建议，仅供参考。

[savingrun]

当时 6700 一方买毛坯，现在 4500 一方精装，来回亏了 10w 多了

[iphantom]

1 、选择哪种还款方式要看自己的还款能力； 2 、提前还款究竟是减少月供还是缩短期限，还是那句话，要看自己的还款能力；如果月供太高，建议先降低月供，月供到达自己比较容易接受的水平后，后续建议缩短期限；我已经连续三年提前还款了。农行，基本上现在预约，下月就可以还上。

[xuanyuanaosheng]

房贷利率比辛丑条约都高，哎，都是变相为社会做贡献！

[PrtScScrLk]

@lincanbin 涨了，但是不够利息多。
@495127903 细说具体操作？
@vwo50 对，是这样 ，跟走钢丝一样。
@savingrun 加油，省吃俭用攒钱赎身。
@corningsun 以我现在的水平要还到个位数 （万） 的房贷还很远，哎，一点点来。我是很害怕失业，所以努力工作。

[deng81416754]

21 年 1 月贷款 72 开始第一期 月供 4000* 360 ，上个月刚还 20 ，减少月供，没有缩短期限， 看了一眼本金才还了 2w ，简单算了一下，提前还的 省了 19 的利息。 真的是买的时候 不觉得什么，还的时候 才痛苦， 一时冲动

[majianglin]

楼里还是有几个对贷款和利率算明白的人

我就一句，楼主别选缩短还款周期，应该选降低还款月供。

[BlackExile]

@QlanQ 两种方式都会减少利息负担，在不同时间进行提前还款对利息的影响是不一样的，提前还款后，缩短时间和降低月供后的 本金以及利息的还款额都会变，所以建议还是具体算一算。就我算来，如果刚贷款一两年，本金剩余很大，降低还款时间是最能节省利息的，如果贷款已经还了很久了，降低还款时间和降低还款金额带来的利息差距其实就不大了。我上面贴了个小程序，可以自己算着看看利息变化大概有多少，我当时也是手算这个算的很麻烦就自己写了个计算工具。

[QlanQ]

@BlackExile 我是一直用网上的一个 房贷精灵计算了，我只是想降低每个月的还款金额，存下的钱，有多的就提前还

什么时候提前还清房贷最划算？

等额本金还款时间如果已经过了三分之一，这个时候你已经还了一半的利息，就没有必要再提前还款了。

如果是等额本息，已经到了中期，这个时候已经还了大部分利息，以后还的更多是本金，提前还款意义不大。

提前还清房贷口决：

等额本金 20 年第 5 年之前还，等额本金 30 年第 7 年之前还；

等额本息 20 年第 6 年之前还，等额本息 30 年第 8 年之前还。

[DAMNYOU]

喷了。破站对于房贷的恶意已经到了离谱的的份上了。。。

买不买 贷不贷款都是成年人自己的决定。
就房贷而言，4,5 个点的利率，30 年的年限，两种还款方式，清清楚楚明明白白 。
咋有脸反过来怨几年就还了那么一点本金呢。这些知识的科普 遍地都是，你不想接收都不行。
[吃人，喝血，真可劲离谱了，这玩意放你们想润的国家也这么运行的啊，无非就是利率不同]

你们有试过问别人借 100 万，分 30 年还款不？
成年人要学会为自己的选择买单。

[987N]

我下个月也准备提前还点了，不过我只有 4.3 ，但还是多

[ruchee]

@QlanQ 谁告诉你说 “等额本金还款时间如果已经过了三分之一，这个时候你已经还了一半的利息，就没有必要再提前还款了”？我真为现在 V 站部分用户的智商感到无比难过。

数学归纳法会吧？我们就算两种极端情况。

第一种，你贷款 100 万 30 年，刚签完字就马上全部还掉，你一分利息都不用付。
第二种，你贷款 100 万 30 年，每个月只还利息，一分钱本金都不还。你猜怎么着，你的钱永远都还不完，且你永远欠着银行一百万。

明白什么意思没？就是你该付银行多少利息，只取决于你当前还欠银行多少本金，以及你借款时约定的利率，跟其他任何东西都没关系，不论你是等额本息还是等额本金。

多的也懒得打字，这个东西都算不清，就别干程序员了，拉低了其他人的段位。

[PrtScScrLk]

@BlackExile 对，我也是这样想的，我现在就是本金太大，月供太大，所以先缩短期限是赚的。

[coderxy]

@PrtScScrLk 如果你是觉得自己月供太多，那你不应该缩短期限，应该降低月供，虽然这样利息会比较多，但是对你来说比较安全。

[milkmlik]

@ruchee 是这样的，利息多少对银行来说都是一样的。不存在省了多少利息。提前还款的唯一好处就是减少自己的压力。对银行来说没啥影响，只是银行借你钱的多少和期限变了。他的利息都是一样的。

[c7in7]

5.9%的怨种在这呢，很累 愿赌服输。

[ruchee]

@QlanQ 我再多嘴一句，解释得更清楚一点，因为我发现这个帖子里搞不清楚的不在少数。

基于我上面的回复，你该还多少利息只取决于当前剩余的本金和利率。

那为什么等额本息需要还的总利息比等额本金多呢？因为等额本息每个月的还款金额里面，本金的比例少啊。

就上面的极端情况，你如果一分钱本金都不还，这钱你永远都还不完。而等额本金是每个月都多还了部分本金，所以总利息当然要少一些了。

“等额本金还款时间如果已经过了三分之一，这个时候你已经还了一半的利息，就没有必要再提前还款了” 这种明显错误的谬论，我猜是银行从业人员故意散布出来的，他们巴不得你永远不提前还，坐收利息多香。

我们作为数学底子相对较好的一个群体，自己多举几个极端的例子一推演就破了，相信自己，不要信自媒体。

[BlackExile]

@ruchee 是的，利息永远存在，只是没有最初几年那么夸张了而已，提前还款永远能节省利息，只是越早还节省的越多，要不要还还是要自己算算具体金额，不能简单一刀砍说前六七年不提前还，就没必要还了

[horizon]

@DAMNYOU #125
买房和借钱不是一回事的，你真以为买房是公平交易？

[zhywang]

@ruchee 你说这些有啥用？如果人人都能算清楚的话，房价就不会涨这么高了。没有人逼着谁借贷买房，贷款利率算法一直是公开公平的。抱怨什么银行吸血啥的话，与醉鬼的疯话无异

[328174749]

如果我们大家都是 10 年前买的房，即使背了 30 年 6 个点的贷款，现在应该也是开开心心的吧

[ruchee]

@zhywang 这两码事呀，我只是看到错误的言论纠正一下而已。至于买不买、贷不贷，那都是个人的选择。

说银行吸血的，是没想过自己如果不是买房，那哪去借百来万的便宜钱，也不去看看借呗和微粒贷的利率有多高。

有钱当然是全款买了，不论是车还是房，利率再低也是要利息的。

[10bravoman24]

@Battle #44 有道理，没还完的都是负债，但是卖的话有几个问题：
1. 不一定有人接盘
2. 假设只有一套房，卖了住哪里
除此之外，如果走其他途径降低利率风险也很高，一般人还真不敢降

[pcmgr456]

父母能给首付已经很少了，大多还是只会嘴炮让自己的孩子自己“努力”买房的，然后啥也不出的

[syubo2810]

@zhw2590582 杭州，5 月份刚扣的款

[DigitalG]

怎么好多人贷款的时候都没看过合同，没看过还款计划似的

[DAMNYOU]

@horizon 这世界上不公平的事可多的去了，这世界生来就是不公平的，你抱怨这个有用吗？做人无非就是在夹缝中生存，把属于自己的利益最大化，仅此而已。

[vikaptain]

利率将近 6 ，前段时间借了些一次性全部还完了。然后再去抵押贷款利率降 3 点几

[oblivious]

1. 不同时间产生的利息不能相加，如果你的结论建立在你把利息简单的加起来了，那么你的结论一定是错的。

2. 假定可以无成本的提前还贷（也就是现在的政策），任何一种还款方式，都是一模一样的，比如说等额本息和等额本金。你每个月需要还的钱分为两部分 X+Y ，其中 X=你的剩余本金*年利率 /12 ； Y 是一个动态的数字，等额本息和等额本金是 Y1 和 Y2.

3. 假定你可以提前还贷，你可以把等额本息“变换”为等额本金，方法就是每个月申请一次提前还贷。

[horizon]

@DAMNYOU #142
没用还不让说了？你管的倒挺宽。
捅你一刀你能忍住不哼哼？

你现在的权益就是五四运动青年开始呼吁争取的，你穿越回去给他们说说呗。

[xixibb]

心疼楼主，莫名其妙被所谓的给你买的房子绑架了，先坚持着，以后事情都自己做主，别被爹妈绑架了，虽然他们确实是内心上为你好，但是反过来说爹妈加起来月收入 4000 的实力大概率眼界和认知没你开阔。

[f2ck]

提前还贷，还款金额不变，缩短年限，还的利息最少。

挣钱嘛，路子多，不要拘泥于上班。

[oblivious]

你觉得房贷利息吃人，大概率是因为你投资了房产但是房产没有增值。我们反过来想，假设你从银行贷款了 100 万，你没买房，而是去投资，假定投资利率有 5.0%（方便计算），那么从 19 年到 23 年一共 4 年，你可以获得利息：
第一年获得利息：5w ；
第二年获得利息：5w ；
第三年获得利息：5w ；
第四年获得利息：5w 。
假定你再从本金里提出 5w ，那么这个现金流，可以刚好覆盖你的还款本金。

这就是为什么我说银行并没有从你身上赚到超额利润，银行不给你放贷，他如果拿这个钱投资，只要他的收益等于你的房贷，那么从银行角度来说他和放贷给你没有任何区别。

反过来说，只要你自己的投资收益大于房贷，你就不应该提前还贷；否则，你的投资收益小于放贷，你就应该提前还贷。什么 1/3 时间提前还贷最划算什么的，什么后期提前还贷不划算什么的，都是错误的观点。

[xixibb]

@PrtScScrLk #5 排队到 10 月份可以打银监会投诉。

[Battle]

@10bravoman24

[Battle]

@10bravoman24 楼主的情况是：这中间无数次争吵，我跟我爸妈说这房子我不要了，我们把老房子卖了去填平房贷。你们两住新房去。 所以我才给了卖掉房子的建议；倒也不会没人接盘，只不过得关公无敌大刀，毕竟鹤岗都还有成交

[xixibb]

@zsc8917zsc #29 公积金不要还，一般就是 3.25 的利率，当然钱太多就无所谓了。

[xixibb]

@fxxkgw #69 不矫情，真的，你想月入 3000 背上 100+的贷款，父母月收入 4000 ，真的是恐惧。抗风险能力基本为 0.

[DAMNYOU]

@horizon 笑死，听得懂人话不，成年人为自己的选择买单。你这表现咋感觉是没被社会教育过的样子？？？

[Tokin]

我也预约到了，8 月提前还一部分之后，缩短年限，算了下利息减少了了好多好多啊

[luckyliu1926]

op 哪里的，排队咋需要拍这么久？

[3img]

我就想问下，这提前还款还需要排队吗。那个银行能告诉下么

[fxxkgw]

@xixibb
我说的有点矫情了意思是：他的起点已经比很多人领先了 10 年了。。

[GuLuDaDuiZhang]

房子如果你自己也住，那就还好，不然确实挺心累的，买个房放那没人住，跟炒房似的。

19 年，即使现在房价没那么热了，但先涨后跌，算现在的成交价应该还是能覆盖掉你的利息，如果是在一线或热门城市不是很偏的地段，可能还赚很多，就当做了一次不那么轻松的投资理财。不过房子现在难卖，都是纸面富贵，现在要卖得大出血，只能先好好背着吧，烧香拜佛祈祷将来能有转机。

[ZhaoHongXuan]

坐标上海，预约 7 月份提前换了商贷，缩了 240 期，主要是手里握着一笔钱也没啥好的投资方式，股票基金跌成狗，也不敢加仓了，感觉还不如提前还贷，现在商贷还有 5 年的时间，明年商贷应该就能还完了，公积金还有 100w 的贷款，3.1%的利率也不打算提前还了，感觉没啥必要。

[azure2023us928]

7 月 1 日提前全还

[horizon]

@DAMNYOU #154
下头男，别装懂王了好不。

[DAMNYOU]

@horizon 我真的要被你笑哭了。
我说的清清楚楚明明白白，被你这种低智的人误解，还能扯到五四青年运动，你真的很厉害
我在讲一句，房贷这个规则清清楚楚 明明白白，哪怕在全世界也都是这样的规则，不晓得刺痛到你哪根脆弱的神经了，让你如此跳脚，如果是，那我说声抱歉，因为这样的你，生活一定不如意，我也只能先 ban 为敬了，希望你日子可以过的好一些吧。

[azure2023us928]

@wonderfulcxm 5.88 ，7 月 1 日，全还了。不玩了，太欺负人了。

[wonderfulcxm]

@azure2023us928 全还很牛逼啊，羡慕。

我目前还没看过利率比我这个更高的，6.25 实在太可怕了，必须提前还，但又没有能力全部还。

[jack4536251]

@syubo2810 不用去银行吗？

[PrtScScrLk]

@DigitalG 对，就刷刷刷的签签签，拍视频，内容我都没看。。

[v2Mark]

同房奴，我选的减少月供，这样一年算下来能节省不少利息钱。一方面能自己能留点钱，另一方面，来年还可以继续还。反正之前那么多利息都出了，还本金就行了，年限我也选择不改了。要么等后面有钱了 一次性还清吧

[ruchee]

@v2Mark 从来没有 “之前那么多利息都出了” 这么回事，我上面有详细的回复，不想再敲一遍

[horizon]

@DAMNYOU #163
op 当然抱怨的是房贷利率过高，而不是贷款这件事情。而 4.95 如此高的房贷利率就这么轻描淡写的略过，反而嘲讽 op 不懂得承担责任？

op 想方设法在还贷款，在我看来非常负责，懂？

一个有同理心、善良的人不应该在这个时候冷嘲热讽，来彰显自己“成年人的智慧”。

我过的比你好，因为我有同理心。

[horizon]

确实不存在“前几年还的全是利息”这回事情。

但换个角度想，如果房贷利率不这么高，同样的还款总额，利息根本占不到如此大的比重，我想，这是大部分人最朴素的想法。

之前我也会在这种“抱怨帖”下纠正别人的观点，但我现在不会，希望你也是。

[chitanda]

@syubo2810 我也是建行的，3 ，4 月份 app 不能预约，给贷款的支行打电话，说要预约，预约了等了 3 个月，说要自己拿身份证去银行提前还贷，我这成都的，老哥你是怎么在 app 上申请还贷不用去线下的

[xiangpeng]

@doudou1523102 #84 应该是可以，具体可以看下贷款银行的 App ，一般都有提前还款预约的按扭

[mrleft]

1.还款规则上没有不公平，都是利率的内在含义。
2.等额本金、等额本息的在不考虑还款压力的情况下，区别只有你对自己资金利用效率的看法，你认为一笔钱在你手中效率高于贷款利率，就应该等额本息，以时长换资金，反过来一样。贷款年限亦然。注意要考虑长周期，银行的效率是可能低于普通人的。
3.5%以上的利率当然是不公平的，拿主要国家的房贷利率比比。
4.最大的不公平在于，政府在这场资本游戏里的抽成比例。

[inframe]

{当初爹妈不懂 | 去贷款的时候，啥也不懂}，
合着全家利率知识啥都不懂就贷款买房，这样可不好；知识缺失也为你后面和家庭的争吵埋下隐患了；
-
房贷这个金融产品正常情况不创业的话，绝对是普通人在一生中使用的廉价的最大金额杠杆了；初始的 4.9 利率没什么问题，只是月流水超出了承受范围、导致精神上和物质上都有点紧张

[nicocho]

理解，像一个蚂蟥。
关于这些的感悟是，人，要量力而行

[ZRS]

利息只和利率和欠的钱有关，和还款方式无关

[PlsDontStop]

卖了吧 你已经受了他们半辈子的罪了 还想接着受下去吗

[razios]

经济好的时候，工作稳定的时候没这种焦虑。 只是现在…

[zcjfesky]

作为金融从业者，我得说一下：
其实你提前还款银行也没亏的。主要是经济下行大家对于资金使用成本的预期不一样，没啥的。集体还贷这种事情历史上也不是没出现过。

不过 4.9 的利率确实适合提前还或者经营贷置换（有被查到断贷风险）。
房地产系统现在最大的风险是房价持续下跌带来的各个环节的崩溃风险——不知道你们有没有看过一篇文章，说互联网行业本质上是房地产红利造就的。
不过这又是题外话了

[jojobo]

买房就是加杠杆啊，这不是很正常么

[xwayway]

@tit 经营贷涉及到过桥垫资，还有每几年一次的验资？好像是叫这个。最主要是选择了经营贷，公积金就不能拿来还房贷了啊

[PrtScScrLk]

@jojobo 年少不懂事啊，害，不然这房贷断然不敢背的。
@zcjfesky 金融手段那些完全不敢去用，而且我没本金不管什么手段我感觉都是一样的。
@inframe 月供达到工资 50%吧，是很累，工作上也畏畏缩缩。

[miaotaizi]

@PrtScScrLk 但这不是他们的错, 找机会安静的沟通沟通

[jojobo]

@PrtScScrLk 正常的。你想搁 08 年、15 年那会，买了到现在都是涨的，买房意味着不仅有居住属性还有金融属性。那会的社会风气是要是能多买几套就好了，只是现在经济下行，预想的事情都变化了

[DearMark]

中国史高房价的本质是 一鱼两吃 ，高地价吃一口，高利率再吃一口，把压力传导给年轻人，向未来借钱；预期用收入提高，减少年轻人压力。但是，城投债还不出来了，经济下行，未来没了，只有还贷的超高压力；压力没减少，人口倒是跳水式减少，恶性循环。
@PrtScScrLk 其实是我在想，中国的房贷就是 中国特色的房地产税，它始终会把房价提高到你无法全款的数字，逼你贷款，锁定你未来的收入和它的利润。

[awinds]

房子就是家，国人的情节，逃不了，以后结婚生子也需要房，有了自己的房就好好住着吧

[hxysnail]

@horizon #170 其实 4.95 利息，你买房的时候就知道呀，又不是强加给你的，觉得高可以不买呀……如果后来房价大涨，我猜你一点意见都没有；如果知道后来房价稳住了，甚至下跌，而且利息还降，我猜你再刚需也不会买……说白了，就是自己决策错嘛，所以 @DAMNYOU 他说愿赌服输，成年人为自己的选择买单，我作为一个旁观者觉得没有什么毛病。

回到 OP 的问题，他本人是不愿意买，但架不住父母有执念呀。政策提高利息，就是告诉大家，市场过热了，不要再买了；但人心不足蛇吞象，总想着追涨杀跌，不能愿别人吧？总不能赚了是自己的，亏了是银行的吧？因此，你要追责，父母应该有责任。但父债子偿，自古如此，也没太大毛病。

我不是说这其中政府一点责任也没有，政府最大的责任是给房地产赋予太多的金融属性。房子天然就有金融属性，但不应该这么重。任何市场都有波动，都有周期，买定离手。

最后说一下利益关系，我 19 年利息 5 点多时上的车，比你还高。当时我是怎么决策的呢？一方面，因为经过 16 年那波踏空，怕以后再涨买不起了；一方面当时确实也有点高处不胜寒的感觉，怕真的追涨在山顶……怎么办呢？那我就先买一个小一点的嘛，以后房价大涨，我不会踏空；就算房价跌了，我也不会损失太多。但其实很多人会说我没魄力，但话说回来，你把杠杆加到暴，然后顶不住了来怨利息太高，不太合适吧？至少在股市就一定没人会惯着你。5 点多的利息高不高？高！而且我也选择提前还贷，把商贷都清了。

因此，最关键的一点是决策，量入为出，根据未来收入预期，来决定买不买房，买多大的房，加多大的杠杆。收入不多，还满杠杆杀入，殊不知房价涨到今天这个地步，应该也有他们的贡献吧？让市场教教他们怎么做人，其实也挺好的，不是吗？

[BlackExile]

总有人说算法透明，为啥不算明白的，我身边很多人都是跟我最开始一样，只知道个大概，并没有仔细算计算过，其中不乏 985 211 本硕的同事，那么那些上了年纪，学历不高的购房者，又有几个算的很明白的。

等额本金还好，还款额差不多就是 本金 /期数 + 本金 * 利率 这么简单算，所以每月还的本金是固定的。
等额本息那计算公式不用计算器根本算不出来。然后还了一两年就发现还了十几万，缺只还了一两万的本金，全是利息。

你可以一次多还点，直接虽短年期限；也可以减少月供，剩下来的钱继续提前还；但是还是一样，仔细算一下每种方案到底能帮你省多少。

举个例子，贷款 30 年 100 万，利率 5,68 ，等额本息，利息差不多也要还 100W 左右，还款了一年，你想提前还款 20W ，选择降低还款年限，可以少还利息 55W 左右，选择降低还款金额，只能少还利息 20W 左右。然后你再攒点钱，后面再提前还，你能攒多少，还了之后能省多少利息你又算过吗。

如果还款了 5 年，你手上还是 20W ，同样的方案，节省的利息又是一个情况了。

所以还是那句话，拿起笔，根据你自己的情况，去算一下，不要想当然。

意识到这个问题，有提前还款的想法没错，保留一点抗风险的资本，然后静下心来仔细算一下自己的还款方案，各种提前还款方案下，利息省了多少，月供压力多大，选一个适合自己的。

[cheng6563]

@oblivious 而且因为复利的原因，投资收益会越来越高，实际上只要 3.x%的复利收益率就能把贷款利息顶回去。这个收益率就算是现在这种投资环境也不是很难。
而且这笔资金还能当做存款来进行紧急使用，避免提前还贷不留存款导致急用无钱的情况。
反正我是稍微算了一下后就完全丢掉了提前还的想法。

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@hxysnail 还有一个事情就是我们小区压根没几户人入驻，首先这个高利率就是完全有问题的。房子应该是让人住的，但是实际上是别人谋利的工具罢了。你的决策是你的事情，但是在这个框架下不管是谁，都会有利益既得者和牺牲的人。本来这是一个可以公平的地方。

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@BlackExile 对，提前还款的钱就一定是闲钱，可以拿去投资的那种，然后现在没有投资能干到 5%这么高利息。我想的是只要还本金就能减少利息，相当于其实是对我未来的投资。

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@cheng6563 也要看你房贷是什么利率吧，还有投资风险的抗压能力，如果手里的钱能完全还清 + 有保本的 投资手段，那完全是不用提前还贷的。毕竟房贷很稳定。甚至 LPR 降低利息。

[sansanhehe]

勇敢对父母说 NO

[hxysnail]

@BlackExile #189 如果这些都算不明白，不好意思说是 985 、211 的吧？我当年贷了 140 万，也是等额本息，每个月 8600 ，供 25 年。我老爸一个在乡下种田的，在我朝是最底层的农民，他都算的明白，我最终要还接近 260 万，其中利息 120 万，接近翻倍！我们读 985,211 的不可能算不过来吧？

而且等额本息和等额本金也是可以选的呀，只不过同样年限，等额本金前期还款压力大，所以很多人都选了等额本息。总不能，又想前期还款压力小，又想利息少，天下本就没有免费的午餐。

所以你那句话很对，拿起笔，根据自己的情况，去算一下，不要想当然。咱就算芯片之类的高科技搞不了，总不能这么简单的帐都算不明白。

[hxysnail]

@PrtScScrLk #191 是的，在任何框架内都做不到绝对公平。其实为什么小区压根没几户人入驻，因为好多人买房是用来炒的，不是用来住的。你要抑制炒房怎么办？无法是限购、限贷、加息，只不过政策也只能一刀切，把买来住的人也误伤了。这好像也没有什么好办法，因为一刀切通常就是执行成本最低的手段。是想如果给买来住的人开绿色通道，那谁会承认自己是买来炒的？

[wawaguo]

逐渐开始键政

[dage]

不得不说 我住地下通道真是遥遥领先 不知道比背贷强到哪里去了

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@dage 我也想这样，但我问自己如果打 8 折卖掉现在的一切乐不乐意，答案是不乐意，这玩意儿就是如果一开始没买就还好，买了就一时半会没法舍弃，不过我也知道有一天我会放弃这一切。

[wuqiangroy]

你手里握着 100w
拿去存银行，年利 4%，不算复利的话，30 年你的本金和利息一共：100w + 100w*4%*30 = 220w
如果算复利的话，100w + 100*(1+0.4*)^30 = 324w