[中山-中国银行] 房贷利率沟通

[rangranglynn]

背景
20 年上的车，那个时候毕业出来工作 2 年吧，父母给的首付，然后自己啥也没给就背上了房贷，之前房贷利率 5.68%。。。
现在
23 年，背房贷 3 年了，社畜也 5 年了，回想过来现在房子应该也是崩盘状态了，现在 lpr 利率才降到 5.38%，之前咨询银行说是因为计算公式问题，还是写在合同上的，反正大概意思就是基准 5 保持不变了，浮动只会动后面这个小数点，听着很不是滋味，奈何自己年少不懂事，现在很难受，所以想咨询一下哈哈哈
房贷 20 年，月供 6k+ 贷款 90w

[tianjingjian]

lpr 不是 4.2%么

[KimGuo]

现在 5 年 LPR 不是 4.2%吗？至于能不能将只能等政策了吧

[rangranglynn]

@tianjingjian 我的房贷哇，我的才降 0.3 ，问过银行，他说基准是有个公示，默认就是 5 保持不动了。。。不知道他们是不是合理的，但是写在合同上 很尴尬

[rangranglynn]

@KimGuo 是吗 为啥我的还是 5.38== 不懂这个了

[iiwii]

总有人负重前行

[KimGuo]

@rangranglynn 我猜房贷合同上是浮动利率，吃了 lpr 上浮 20%的利率，因为固定利率是不会变的-也是为什么最近要推利率调整的政策

[yuanmomo]

我媳妇惠州的房子，19 年上车，差不多也在 5.5% 左右。就因为这个事情，我跟我媳妇铁定要润，妈的，风险都是老百姓的。

我跟我媳妇甚至都打算过，没换国籍之前，不打算回国了，拿到国籍了，直接断贷了。

[rangranglynn]

@yuanmomo 对呀，真的很难顶，兄弟你还在海外呀，那还能润，我这种普通人大概润不了，只能当韭菜了，被绑死了

[nzynzynzy]

@yuanmomo #7 离润还差多少？润之前撸点袋补贴家用哈哈哈

[KimGuo]

@rangranglynn 更正，是超过 20%

[itstudying]

前几年行情好的时候，贷款银行都会在 LPR 上加基点的，LPR 一直在调整，但是你加的基点是不变的。

[azhangbing]

我的 LPR 到了 4.8 --> 4.4%

[AMOLEDW]

同中山，5 月在西区买了，3.8%

[rangranglynn]

@itstudying 所以我想的是这种算合理吗，大盘都在下，就我的没变，很难受

[rangranglynn]

@AMOLEDW 现在买都是这价格，我朋友也是最近上车的，差不多，实名羡慕

[KimGuo]

重新查了下，浮动利率是用当时 lpr 用指定百分比算了个加点，然后这个加点就固定了，lpr 动多少 bp 你的利率动多少 bp 。不过按只降了 30 个 bp 来看，中行应该是把你坑了一笔，因为之前 lpr 没有 4.5 的时候。

[vanityfairn]

行情好的时候加 LPR 、加 BP ，行情差的时候减 LPR 、减 BP 。难道不是常规操作？只是有人选了固定利率，高位站岗。

[rangranglynn]

@KimGuo 哎，怪自己都没去了解，要是懂这些应该也不会签了

[rangranglynn]

@vanityfairn 怪自己，没懂，而且她也没给选择，也没解释，那个时候也没分 lpr 跟固定给我介绍

[zjuster]

现在新闻里的降低存量房贷利率，就是针对楼主的这种情况的。

因为你合同上是和银行约定好的房贷，然后 LPR 的变更的变量 delta 更新到你的合同房贷利率上，和 LPR 的绝对值没有关系了。比如存量房贷是 5%，LPR 是 4%，LPR 降低 10 个点，你的房贷变成 4.9%；增加 10 个点，你就变成 5.1%
新闻中说的这个存量变化，就是通过某些形式，把你的 5%的房贷，直接到位到 4%。

银行要亏不少钱的，所以银行非常不情愿做这件事，是总行一直在发文，下面不怎么配合。
个人理解，有错误请友善讨论。

[brettcao]

哈哈哈，持币观望 3 年了，不着急买房

[KimGuo]

@rangranglynn 看看合同里多长时间更新一次利率，我也是刚开始了解这个

[zjuster]

忘了当时 LPR 挂钩时候的，还给人分了固定和浮动两种选择。

当时从形式上看，怎么都是要和 LPR 挂钩有关的，只有部分恨国党觉得国家一定不会对自己好，才嚷嚷要选固定...

[vanityfairn]

@rangranglynn 这个没有太好的办法，只有和银行协商，不过可能性太低毕竟白纸黑字了。只能说大资产还是要谨慎的，经济有上行下行周期，房子同理。
不过 90W 也还行不算多的。多存钱，提前还款就好了。

[rangranglynn]

@zjuster 要是真的可以就好点了，真的利息差太多

[vanityfairn]

@rangranglynn 你要是等额本息，就去银行转本金啊。而且一般都走提前还款的，尽量减少利息支出不就行了

[socketpeng]

@yuanmomo 拿到国籍再断贷，那交的钱不白瞎了。。。

[corcre]

同中山, 利率稍微比你低点, 但是刚买没多久就降价降利率降首付心态也是有点崩的...

[hasdream]

18 年买的房, 当时基准利率加点 15 个基点 5.65% 19 年出 LPR 可以转换 固定利率（ 5.65%）和 LPR 加点 (LPR + 15 个基点) ，我选了固定利率， 今年普遍都降了，我的不会降低， 直接索性转公积金了。 更坑爹的是 跑前跑后几个月搞完了，又出可以直接商转公了。 特么一脸懵逼

[xiuxian]

交行,比你高了 0.02 。中行最坑的是，提前还贷，罚 2 个月利息。看看最近利率调整有没有结果吧。

[xiuxian]

同中山,交行,比你高了 0.02 。中行最坑的是，提前还贷，罚 2 个月利息。看看最近利率调整有没有结果吧。

[mnsw]

@xiuxian #31 我之前要 3 个月，还得排队，恶心

[xiuxian]

@mnsw 是的，排队时间一直在延长，我 7 月上旬申请提前还贷，打了 3 次电话，实打实要等满申请规定的时间，系统自动审批。去年打电话催，10 来天就过了。

[rangranglynn]

@xiuxian 一样呀，提前用信用卡商贷差不多换算 4 点多的贷了 28w 还了 每一次提前还贷都要 1 个月利息，很无奈，真的很狗，而且手续很麻烦， 别人建行直接 app 操作就行，他这个还要重新申请流程到重新签合同，大概要花一个月把，真 tmd 逆天，还要我跑来跑去

[rangranglynn]

@hasdream 都是难人

[rangranglynn]

@corcre 哈哈哈哈 对是这样的 只有更低，

[erwin985211]

中山还行吧，真正崩盘的是那些滞后地区，北方那些城市

[privil]

@yuanmomo #7 5.5%的时候买房也是你自己买的。

[lhbc]

@erwin985211 中山早就崩了，前几年各种消息满天飞

[Zzzzzero]

去年上车的，目前 5.25%

[corcre]

@rangranglynn 最搞心态的是看到还有-20 个点的 bp 的时候, "这玩意还 tm 能负的?"

[privil]

@zjuster #22 哈哈哈，笑死我了

[realpg]

不就是个洗贷，至于这么多废话么

把房子过一手再重新贷一次

如果嫌麻烦嫌需要手续费，那只能说，好事不能都你占了

[lostsquirrelX]

过户重新贷

[realpg]

@vanityfairn #17
刚出 LPR 那时候，V 站和知乎全是鼓吹改固定利率的，我建议别人改 LPR 被人知乎私信 999999 私信被骂
当然作为互联网最早一批喷子战士，我对这都是免疫的

你在 sov2ex 搜一下 LPR 找找那时候的帖子，问问那些用户怎么说 hhh

[xiuxian]

@erwin985211 现在马鞍岛只要 2W 了，我前同事上周末去看了。

[sunlight1345]

@rangranglynn 都是 5.38

[AkaHanshan]

@realpg #45 有印象，当年吹自己固定 4.85%，喷 lpr 的以后都被国家收割的吧

[DT37]

跟我一毛一样！！ 5.2 的利率 中国银行， 父母首付，还贷至今。 当时看也没看直接签字画押了，想想也是对自己的人生不负责

[realpg]

@AkaHanshan #48
那时候固定哪有 4.85 啊
那时候都是各种上浮 10%上浮 20%上车的
甚至有利率是 6 的

这个 OP 就是上浮利率上车 好在 LPR 然后该洗时候不洗 每多过一天都是给银行打工

[realpg]

@AkaHanshan #48

去参观参观 满屏的上浮 15%固定利率 还沾沾自喜

https://www.sov2ex.com/?q=lpr

[xiaocongcong]

做韭菜心态要放好，5 年期基本没怎么调吧，后面还会降利率，短期利率和存款利率降到 0 都是有可能的，这里可是天朝，韭菜肥了还有不割的道理吗。美元英镑存款利率都破 5 了

[xiaocongcong]

存款利率都快 2 点几了，别国都在加息。存款缩水也是一种被打劫

[yuanmomo]

@privil 是的，在瑞典的房子我现在的利率也是 4.5%。但是随着利率的变化，我的利率也可以变化，不会像国内的老用户不如狗的情况。

我可以承担我当年买房的后果，但是我不接受老用户不如狗，新老用户差别对待。如果对存量贷款也降利息，我接受，但是如果区别对待，我不接受。从一开始，就没

[yuanmomo]

@nzynzynzy 去年 9 月到瑞典，今年 4 月份买了公寓，4.5 % 的利率，但是这个利率不是锁死的，不会像国内那样老用户不如狗。

[yuanmomo]

@rangranglynn 最近我爸妈在打算弄别的钱，去还银行的贷款了，没办法，利息这么高，谁扛得住。

[yuanmomo]

@socketpeng 房子都没打算要了。

79w 买的，还了 4 年的代理，贷款从 55w 到 50w ，现在 50w 给人都不要，就让人来接贷款就行。

如果利率也跟着新用户一样的走，我没意见，我交。但是现在很明显就不是。然后再看看瑞典这边所有银行的贷款政策，瞬间觉得尼玛国家已开始制定政策就没把人当人。

[DigitalG]

20 年我这边都只有 lpr 方案了，只不过直到 22 年 bp 加点都普遍很高，去年降到-20 。op 虽然利率高，但也降过一次，是 bp 有 128 ？我有同学也有 1.2 的。不过看着两天新闻，存量房贷肯定快有政策调整了，倒不用太担心。

[privil]

@yuanmomo #53 已经在搞存量利率下调了，你不在国内没注意有这种新闻吧

[rangranglynn]

@realpg 洗贷怎么操作，可以细说嘛

[rangranglynn]

@yuanmomo 老哥牛逼啊，至少润了，我还是天朝人 可天朝不当我是人啊

[rangranglynn]

@DigitalG 对 有 100 个的

[ajaxgoldfish]

插个眼，不敢多少说，怕被骂是恨过党。

[duluosheng]

可以考虑提前还贷，重新找个银行按揭，过桥资金要找个靠谱的，看看有没有亲戚朋友可以周转过桥资金。
先去其他银行打听一下房贷利率。

[linshuizhaoying]

周边操作都是 先一次性还清 然后重新贷出来 前提是有个有钱的亲戚

[Manrod]

同中国银行也是 20 年上车，那时候好像是 5+%利率，刚看了一下 app 现在 4.6%

[Cx300]

@Manrod app 上可以看到 利率吗？ 在哪里啊

[Cx300]

@rangranglynn 中国农业银行 18 年买的，利率跟你一样，现在也是 5.38

[ivanrres]

@duluosheng 一次性还完后，能自己重新搞房贷？不都是装修贷之类的吗

[duluosheng]

@ivanrres 需要看银行的政策，相当于是不同银行间抢生意。

[Manrod]

@Cx300 #67 app 搜"贷款"，在“我的贷款”里面就有

[excitedXXX]

@socketpeng 反正都润了换国籍了，走之前直接把所有小额贷款撸一遍 🐶

[wshn13]

贷款才 90 万 应该不是问题 三四年就还完了 我买房时候也贷了 100 多万 25 年 每年额外多还 30 万 现在只有几十万了 年限也缩短了 10 年

[fredweili]

LPR 每年 1 号调整，首套房的话 5.6 略高了，银行不给改就调整心态多赚钱，90w 的贷款不算巨款

[NouveauNom]

这玩意到底咋算啊，比如我之前贷款的时候是 5.2 ，现在 app 又显示 4.6 几，还有一个家 34 个基点，搞不懂。

[rangranglynn]

@NouveauNom 比较低就别算了，4 点 x 还可以的，lpr 会浮动就对了哈哈哈哈

[garylikira]

我是中信的。 我看了下最开始的放款短信：商贷基础利率：4.65%, 上浮点数：0.95%， 也就是 4.65+0.95 =5.6 。

[garylikira]

@garylikira 刚才看了下 app 。现在的是 5.25%， 比 5.6 少了点。 存量房贷利率降低会影响我这个吗

[bellx]

我也是 19 上车，不过我是全部走的是公积金贷，我看中山的房价也没崩啊一直坚挺着

[DigitalG]

https://mp.weixin.qq.com/s/tnFNADf2X1rEPBUm1p20Rw

来了

[purringpal]

@zjuster 没办法，人始终都要为自己的认知买单。反正让亲戚都转 LPR 了，网上打打嘴炮就行，千万别想着说服谁，就像这里涉及到政治经济、金融市场、房地产的讨论，都是各种韭菜潜质，当然，不妨碍能写得一手好代码，哈哈。

[chz990731]

还好我是 18 年上车，目前还是涨了点的

[JerningChan]

@rangranglynn 我也打算 9 月和银行谈，他不降我，我直接一次性还掉。。。

[polo3584]

你这种情况马上就出政策，但是降不了多少，应该降不会超过 1%，0.5%的可能性最大。毕竟之前的贷款都被包装成 5%左右的金融产品卖出去了，银行可以少赚，但绝对不会亏。

[rangranglynn]

@DigitalG 对 今天也看到中行发了，但是不知道能少多少 哎

[DigitalG]

@rangranglynn 看政策的理论下限能调整到 4.0 吧(BP 调整到-20 ），银行具体会怎么操作就不太清楚了...

[Seulgi]

lpr 是每年调整的。按今年重庆的来说，lpr 今年就是 4.2 ，但是加点是按人，每个人的加点，每个时间不一样，比如我 21 年加点是 70 ，这个加点是不调整的。所以我当年是 4.9+70=5.6 ，去年 9 月调整 lpr 后变成了 4.3+70=5 。现在出的存量首套房房贷调整，就是调整这个加点。因为加点是当时银行看贷款市场火爆，所以提高了加点来提高门槛和提高自己的收益，但是这对首套房房住不炒的客户来说是负担，所以现在降低首套房的加点，就是给客服让利，比如当年加点的最低是 20 ，那我这种 70 的，就可以降最多 50 个点，如果我调整到 20 的加点，那按现在 4.3 来算，就是 4.3+20=4.5 。马上 9 月 27 我还会调整 lpr ，现在 lpr 是 4.2 ，那我就会调整成 4.2+20=4.4 。但是实际上今年贷款的人是 4.2-20=4 。所以调整加点，就是给当年首套房的客户，因为市场而多出去的加点，给你调整到最低去，也不是调整到现在最低，而是当年最低。

[tysb777]

我今天刷抖音说之前的首套会降 9 月 25 就可以联系银行修改了，可以降 0.8%

[svenzhao]

@Seulgi 明白了 比知乎那群讲的清楚多了 这个当年最低是有公示的吗? 只指某个银行的当年最低?还是 城市的所有银行的最低

[huai]

@svenzhao #89 公式不大确定，但是肯定是以城市的最低。大多数银行应该都是会以最低去放贷的，毕竟银行之间也要竞争，超出了太多，可能就不选你这家银行了

[Seulgi]

@svenzhao 浮点应该是城市有一个统一标准，但是各行为了拉客户又不太一样。这个是没有公示的，所以中行的公告里说了协商，就看你自己协商和银行公示给你的最低是多少。现在各个银行都在做这个事情，还没公告，应该就是想定一个统一调整的标准，把协商去掉，就告诉你能调到这个数，你调不调。还是等各行公告出来吧。大多数人肯定是会受益的，受益多少的问题了。受益总比不受益好。

[Seulgi]

@svenzhao 我刚翻了一下 20 年 lpr 公布时的文件，这个加点的权限是央行下发给各行的，也就是说加点是各行自己规定的，按不同城市也不一样，各行也不一样。我又看了一下现在的文件，说的是不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。这里的贷款利率政策下限，2019 年 10 月至 2022 年 5 月为 LPR ，2022 年 5 月至今为 LPR-20 个基点。所以 2022 年 5 月之前的加点调整范围就是 0 到你当时的加点，2022 年 5 月之后的就是-20 到你得加点。

[SenLief]

你这个是选择了固定利率吧。为何和钱相关的不看好呢，当时大多都是转了 lpr 了，你这个还是想办法提前还了算了。

[poppersd]

套消费贷(比如招行闪电贷)，各大行消费贷现在基本都能 3.4%利率。 我就是套的闪电贷提前还了 5.145%利率的房贷

[TESTFLIGHT2021]

便宜点出了，重新按照低利率再买房

[wetalk]

@poppersd 消费贷短期还款压力不小啊

[poppersd]

@wetalk 那就少贷点呗。然后等等这次的调整存量贷款细则

[rangranglynn]

@zjuster https://mp.weixin.qq.com/s/oUy3-80td5ZPPwq3Td0GMA 大佬 可以帮忙看下这个吗 ，那这个是不是最多也就降低 0.2 个点。。。。

[EriczzZ]

不管之前多高 只要是首套房都是降到 4.2 而且你还是四大行 自己多关注下中国银行发的通告 看看自己是不是符合条件的，符合条件的自动降 要是有问题就自己联系银行协商 感觉你这个还是很大机会降到 4.2 的