观<逆行人生>和近期亲戚年纪轻轻患癌有感, 目前怎么买保险比较靠谱?

[Shinu]

上周六在 b 站看了<逆行人生>, 就徐峥那个上海大龄程序员送外卖的电影.

有点魔幻, 徐峥送外卖送到前司, 被前司同事嘲笑. 一个学历优秀/技术牛逼/能帮手下背锅/能熬夜的老 leader, 因为年纪大没那么能熬, 被开除没 offer 只能送外卖, 放我是一点笑不出来.
也有点现实, 徐峥因为他爸突发脑溢血, 花了很多钱. 同时影片里面有个外卖员小孩白血病, 也是打工攒很多钱治疗.

当时我看完也只是感叹, 没有免费医疗, 因病返贫/雪上加霜的家庭应该不是少数.

结果周一晚上老妈告诉我, 表哥长期腹泻, 平常吃吃药就过去了, 这几天腹痛拉不出来, 一查肠癌, 好像蛮严重的. 表哥我是知道的, 30 岁出头, 喜欢抽烟/喝酒/烧烤, 尤其是喜欢吃烧烤.
前天收到消息, 肠子糜烂, 中晚期.
昨天已经在复旦肿瘤开刀, 已经扩散至肝脏. 目前在筹钱, 后续等治疗方案.

没什么好说的, 也不知道该说啥, 想问问大伙, 有什么保险是靠谱一点的.
早上来问了一下同事, 好像有单独的个人保险 (比如惠民保), 也有那种个人保带一个直系亲属的, 亲属得病能用保险 (这个我没听懂, 等于是一个保险保两个?) , 还有那种存款形式的, 到多少岁不生病返还.

求一个靠谱保险, 要靠谱的

[JSY2017]

没有靠谱的，中国保险只有两个不赔，这也不赔，那也不赔。生死有命富贵在天，珍重

[A2042]

ls 的情绪发泄不解决问题，保险能解决很大问题的，推荐百万医疗险+重疾险+惠民保方案

[my101du]

按 30 岁开始买

预算不够，百万医疗，每年交 200-400 元。 先自费治疗然后报销。
预算足够，重疾，每年交 8000-15000 。 诊断就给钱，中途挂了也给钱。

惠民保是已经得过大病，买不了上面两种后的最后选择。

[TimBradford]

中国的保险的薛定谔的保险，只有报的时候才能知道能否报销，其他时候是处于薛定谔的状态。这个地方，得了大病普通人没钱除了祈祷能快点死之外，无一例外是人财两空。
普通人基本来说就是小病自我诊断，大病自我了断。你表哥长期腹泻，平时吃吃药就是自我诊断了。
你也没有必要焦虑，尽可能快乐些吧，毕竟心态也影响身体啊

[Shinu]

@JSY2017 我主要就是担心这个问题, 谷歌也能搜到中国人寿保险维权...等于钱打水漂

[enson110]

1. 上社保
2. 如果有基础病，上城市的惠民保险
3. 如果没有基础病，上大病医疗，例如支付宝的好医保长期版（这个保证你得病最多自己出一万块钱）

总体来看国内保险还是挺便宜的

[Vegetable]

与其考虑事后赔钱，不如积极带着爹妈体检，癌症发现的越早治疗的效果越好，完全可能治愈。
千万别用保险让自己安心。

[happyeveryday]

搜一个公众号“深蓝保”，耐心的花个 10 分钟看完几篇文章，你就基本摸清医疗险、重疾险、意外险、寿险的道道了

[Shinu]

@A2042 我刚去搜了下百万医疗险, 可选的有不少呢, 又各家查了一下, 值得选的大概有四五家, 准备午休再看看.
不过百万医疗险+重疾险+惠民保, 这是三个一起买吗? 比如得了病能三个一起赔付报销?

[Shinu]

@my101du 这百万医疗的保费...倒是和惠民保差不多多少, 这个重疾倒是贵了不少啊

[rambo92]

2 和 3 楼说的很详细了，照着买就行：支付宝百万医疗(人保的) 400 快 + 50 万保额重疾 4000 块差不多？ + 小蜜蜂 150 万意外险 369 块 ；
预算不够就去掉重疾险，剩下的一年也就大几百块钱；预算充足且有娃有房贷那就再上个定期寿险

[happyeveryday]

@Shinu #9

买保险前必不可少的知识：
1.你自己的健康告知符不符合保险的要求
2.起付线
3.什么是统筹、自负、自费
4.能否带病投保，是否除外既往症

这几点你都懂的话就不需要在这问了（并且购买时没有隐瞒），你就能买到一定能正常赔付你的保险产品。

[WhatTheBridgeSay]

@happyeveryday #8 他们旗下还有保险经纪服务，挺适合没概念的人，虽然不如自己做功课但总比线下保险公司销售推荐的那些 allinone 划算多了

[Shinu]

@TimBradford 这...不至于这么难吧, 我现在身体健康无病, 买了保险, 后续出事如果不能报. 那不是白买了吗? 不至于这么坑吧

[Shinu]

@happyeveryday #12 好的好的, 我记一下, 这个看来要研究一波了, 感谢

[happyeveryday]

@Shinu #15

看到你说自己身体健康无病，那是非常好的，你能买到很多好的产品

最最起码上一份百万医疗险，能够很好的防止你因病致贫。

[Shinu]

@Vegetable 预计下个月带他们查查, 我现在想想, 公司级别的体检好像没啥用啊, 很多都查不出来啊, 就照一下上半身

[Shinu]

@rambo92 我还处于一个初步了解的状态...得午休或者晚上回去细看了, 老哥说的这些都能在支付宝实时买吗, 需不需要去线下之类的

[Shinu]

@enson110 是的, 我也感觉不贵, 或者说贵的和便宜的差的蛮多...就是不知道靠谱程度

[Shinu]

@happyeveryday #8 得中午看了...他们文章还怪多的

[dfkjgklfdjg]

最近在听的一个播客，可能会对 OP 有帮助 [不太保险 | 小宇宙]( https://www.xiaoyuzhoufm.com/podcast/6674b283b6a84127293aa989)

出险维权的问题，主要是投保时的健康告知的义务，很多人买保险的时候被忽悠或者不清楚就填选的无疾病，最后出险理赔的时候就会被拒保，所以纠纷多。

[Hookery]

保险从业者家庭成员可以告诉你：

1 符合理赔范围内的 一般都会赔，不会有太多麻烦的事。
2 说保险不赔的基本是购买时被保险代理人（卖保险的）忽悠了，扩大了范围，实际合同条款上写了的都会赔。
3 不要听信某个产品包全部，保险本质是个金融产品，保险公司要赚钱，因此挑选组合，把各个方面都买好才能实现全方位覆盖。
4 不同的产品确实价格有差距，但是差距不会超过 30%，找个靠谱的保险代理人（卖保险的）给你讲清楚保险的覆盖范围，给你配置组合，比挑选便宜的保险更重要。
5 如果想最大性价比的购买保险也是可以的，需要搜集各个保险公司的各个产品，然后进行横向对比，不过付出的时间成本较大，也可能有隐藏的坑点。所以卖保险的本质就是卖服务，而不是卖产品。
6 不买保险也可以白嫖保险代理人，卖保险的如果知道你有需求会主动给你介绍，此时你可以白嫖别人的劳动力。但是不能全信，有自己的逻辑思考就能很快的分析出自己的需求是什么。如果觉得过意不去就在这个保险代理人买就行了。
7 不同保险代理人的素质差别极大，靠谱的会给你分析，组合，根据你的经济状况匹配，劣质的保险代理人只会追求开单，基本就是干一年就跑路的那种，不在意你退单。因为可能你退单都是 1 年后或者多久以后了，保险代理人早跑路了。从业多年的跑路成本更高。
8 从我个人的角度出发（半吊子），要向全方位覆盖，需要购买：小额医疗（ 0 免赔），百万医疗（一般 1W 起赔付），重疾险（彩票型，得病即领奖）。如果要缩预算要保证百万医疗和重疾。如果实在没钱花在保险上，最少保证百万医疗。

最后总结：要想省钱就自己花钱研究，如果找代理人购买需要考量他的逻辑思维，以及从业年限。

[Shinu]

@Hookery 好的好的多谢老哥, 看完了, 果然没那么好买, 我准备多看一点产品

[carrieflint]

如果有买保险的计划，先买保险再去检查身体，检查完身体发现有问题的，就算既往症了，就不能买保险了，这一点很重要

[rambo92]

@Shinu 百万医疗和重疾支付宝都有，小蜜蜂的意外险 我是在慧择的小程序上买的，你也可以在慧择上找个保代经纪人咨询咨询，至少了解一下基础的保险知识。

[xcodeghost]

多体检才是真正的靠谱，把买保险的钱，每年用于可靠的体检比什么都重要

[processzzp]

@JSY2017 你在这里发泄情绪也没用，真等到你躺到病床上的那一天，能拿出几十万几百万的也只有保险公司。不然就凭你那点存款，够在 ICU 里面蹦跶一个月吗？

[processzzp]

@my101du 重疾虽然是确认了就给钱，但是很多疾病要求症状持续 180/365 天以上才能理赔，从初次确诊到最终拿到钱还是有一段时间的

[processzzp]

@TimBradford 真要是今天患病明天就死反倒轻松了，怕就怕那种慢性病，治不好但是用药能控制，一点一点的吞噬你的身体，到时候你怎么办，难道说体检查出来有个囊肿就马上去跳楼？

劝你多去医院急诊室和肿瘤科坐一坐，看看那些病人都是怎样求生的。像你这种人嘴上天天说”自我了断“，真得了病你绝对第一个在朋友圈里求人转发水滴筹

[processzzp]

@Shinu 不用，都是线上投保线上理赔了

[steve009]

如果能读下去长文，可以看看这篇文章。

如何用保险保障自己的一生？ --李元霸
https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780

[faustina2018]

和保险相比，体检更重要
只有体检才能从发病初期发现和排除各种大病

我们家每年的常规体检，排除了我爸的肺腺癌 1A2 期和我妈的原位肺腺癌，排除了我妈的面部日光性角化病（再发展就是鳞状皮肤癌），排除了我老公的甲状旁腺瘤，排除了我自己的宫颈癌前病变，排除了我爸严重的肾囊肿（ 8cm*7cm ），还排除了全家人大大小小的胃息肉、肠息肉

所以最佳方案是：
1.每年安排一次全家体检，这个体检应该包括：肺部低剂量螺旋 CT 、肿瘤指标检查（肿瘤五项或七项）、腹部 CT 全套、妇科 CT 全套、妇科 HPV 和 TCT 检查，以及每隔 2 年左右做一次胃肠镜
2.按照自身条件配置惠民保险、百万医疗、重疾险和寿险

[Shinu]

@processzzp #30 好的好的, 那还挺方便的

[lugoyoung]

分享下我们家的保险购买:
1 、挑选专业的保险公司和经纪人, 不要被返现等因素困扰(最后选的是友邦)
2 、必买的保险: 意外险(花小钱保个未来)、重疾险(确诊后赔付)、百万医疗(支付宝买的)
3 、有能力就购买的: 增额寿 (可以理解为商业养老保险)
另外 ls 说的多体检才是真正的靠谱, 买保险跟体检不冲突, 在国内这种情况下,有能力还是尽量多覆盖点险种吧,我感觉比支持缅 A 梦想发财, 每年投个 1 、2 万保个下限更靠谱点

[Shinu]

@xcodeghost 中午看了一下, 有些就特别贵, 有些还可以, 准备多看看, 搞个性价比还行的保险+定期体检

[Shinu]

@faustina2018 你体检是在机构做的吗, 还是在三甲医院, 看了你这些, 我感觉自己可能没做过正式的体检

[faustina2018]

@Shinu #36 体检机构，每年买六七百、七八百左右的套餐就行
我们家今年买的这个套餐，再加女性的 HPV 检查

[0xbing]

推荐去 b 站看一抹地气的医疗险攻略视频，大概一个小时看完，你就知道怎么买保险怎么选产品了

[defunct9]

体检机构买体检套餐不如直接去医院去检查

[Shinu]

@faustina2018 #37 好好好, 感谢感谢

[Shinu]

@defunct9 看体检项目吧...我这辈子也就做过入职体检和公司体检, 肿瘤息肉啥的完全不查的

[juded]

先给劳动力配齐，再考虑家属。
我自己大概是：重疾+百万医疗+意外（含意外医疗）。有贷款可以再加个寿险
父母：百万医疗+意外医疗+我单位的补充医疗险（门诊），健康告知有问题就考虑众民保或各地惠民保
小孩：重疾（没必要保太长时间，十年期二十年期足矣，或者一年一买）+医疗（含门诊）+意外医疗

[defunct9]

@Shinu 医院也有体检套餐的，我意思是体检机构好多都是糊弄的，记得有一年爆出来过。

[junkk]

思路错了吧，不是应该想着怎么预防吗？ 主流是要预防为主了

做好健康三要素，饮食运动睡眠，定期体检

当然保险也是要买的，但最多算中策，平时多注意多运动才是上策

[faustina2018]

@Shinu #40 个人经验：不少体检机构很水，提前做功课
我们当地是爱康国宾、慈铭体检不太行
公立医院也有体检中心，相对贵一点但靠谱
查好评价，按需选择

[Shinu]

@junkk 对的, 生活习惯也要调整, 发生这个事家里面都懵了, 33 岁癌症中晚期...生活习惯/体检/保险都要新搞, 得想一想

[8355]

身边人的经验-去香港买，听说主要的区别在于进口药和部分医院的选择范围更大，我不是很懂你再问问懂的人。

[zqx]

虽说病从口入，但是新疆那边天天烤肉也并没有明显的肠癌吧

[rolinbutterfly2]

为什么我感觉重疾险十分不划算，假如算平均每年 8000 元，交 20 年，那就是 16 万，保额是 30 万终身。首先患病风险小，缴费额高，保险公司有倒闭风险，最重要是交的钱按照贬值和投资增值，还不如不交。除非你在缴费的几年内得病，那就太倒霉了，像中彩票一样。

[misaki321]

@rolinbutterfly2 +1 ，所以我只买了百万医疗

[heyline]

@A2042 惠民保 和 百万医疗 都属于报销型保险，同一发票只能报销一个，你别说你都买了

[dylanqqt]

@rolinbutterfly2 我记得这个钱最后会返还给你的吧

[steve009]

要看 保障期限， 如果保 30 年，不是保终身， 保费应该低+保额也会高。
主要是把 赚钱的高峰期保一下(这样保费相对便宜些)

[steve009]

@steve009 #53 这是 针对 说 重疾险不划算的 回复。
主要是 在保障期限内 万一得了大病，可以给家里 留一笔钱用来生活 或者 治疗自己。

[rolinbutterfly2]

@dylanqqt #52 你说的这种不是保险是低收益的理财产品。首先保障范围更小，保障额度更小，主要是忽悠人的。

[tog]

这种保险，我一直想买，就怕被玩。
我有个亲戚在 中国人寿 卖保险， 他自己都不买，说都是骗子。
就怕玩文字游戏。。！！
这个应该国家出手，买了就好。可惜。
楼主选好了， 可以推荐我看看。。

[sampeng]

同样同意宣泄情绪没有用。一定预算内的保险是真的管用的。我孩子从小到大的生病都被保险覆盖，我就没掏过额外的钱。而且可以选择最好的医疗。只要摔着要去医院就是奔和睦家。医疗体验拉满。

很重要一点就是要选对业务经理。不是骗人那种。我的业务经理是同事的前同事，非常专业。她会推荐我产品这是他工作，同时也会明确风险，走读合同把重点圈出来跟我说清楚什么不陪。这些都是业务素养没啥。但块 6 年了，只要我家人有就医要求。就全程跟踪，还催着我报销。今年我孩子手术花了不少，但是医保已经报不少了，我就懒得用商业的。就还 2000 多点。天天催着喔报，居然能给我全报了。

[hongye]

各地应该都有 65 岁以上老人免费体检的，我爸妈这两天刚检查完（杭州），项目和上面那位发的类似，免费的。你查查你们当地的情况。

[zhangxiaoke]

深圳这边有政府推的大病保险，一年 80 多块钱，可以从医保卡里面扣，好像是只要有交深圳社保就可以买

[Jen312]

与其想病后怎么办，不如想如何尽可能少得病。
1 、身体：饮食；空气；运动；休息（睡眠）；噪声等
2 、心理：主要是情感管理。

[RihcardLu]

@sampeng #57 和睦家了，这是高端医疗呀，看你描述应该还是带门诊的 0 免赔，这个保费可不便宜，每年得上 w 了吧

[chrosing]

我老妈是太平洋寿险的业务员,所以我从小就有保险在.其中我记得有两个名字,金佑人生和百万医疗

[Hyvi]

@A2042 三者没必要都买，

[Hyvi]

@Shinu 没必要一起买，重疾险 + 医疗险或者惠民保

[sampeng]

@RihcardLu 孩子的意外险很便宜的。500 来块钱，1 万以下全报

[A2042]

@heyline 惠民保很便宜，基本不需要健康告知，作为一个兜底的方案很不错，小城市 99 块钱，北京也就 199 。
保险本来就是转移风险而，花这么点钱做个兜底，完全值得

[TimBradford]

@processzzp 所以想想为什么会这样？要是普通人都能像上海哪位老先那样生病住 ICU 几年花几千万，一分钱不用花，还会有保险问题吗？那位老先生买的什么保险？出现这种问题不就是因为，医疗对普通人商业化，对那位老先生之类的人共产化。

[YXZD]

1 、已经得癌症了，就只能买各地方的普惠保了，癌症算重大既往症，可以赔一小部分，但是比例很低，扣除免赔额以后赔付 35%-40%，每年的免赔额大概 5-6 万，假设自己花了 15 万，减去 6 万免赔额，剩下 9W*40%=3.6W ，普惠保好处就是不用健康告知，身体好不好都可以买。
2 、关于楼主问的靠谱的保险，只有投保时候符合健康告知，理赔在责任内，属于合理且必须就都可以赔，单说医疗险的具体需求，每个人和家庭的需求都不一样，有去公立医院普通部的、有去国际部的、有去私立医院的、有去美国治的，所以没法单独推荐。
3 、重疾险、意外险是另外的话题了就，想了解具体再沟通吧。

关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章，欢迎关注： 王瑞说保险 / 王瑞说保
也帮了不少 V 友进行了保险解答或保险规划，有想了解或需要咨询的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

[Hyvi]

@YXZD 冠心病（心脏血管堵塞）的 67 岁的老人该买什么保险？